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L’essentiel à retenir : Prévoyance kiné libéral
la CARPIMKO verse 55,44 € par jour à partir du 91e jour, quel que soit votre revenu. Sa rente d’invalidité, elle, n’arrive qu’au premier jour de la quatrième année. Entre les deux, trois ans à tenir sur un forfait, comme nous le détaillons dans notre guide de la protection sociale des libéraux de santé.
Testez vos connaissances sur la prevoyance du kine liberal
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A partir de quand la CARPIMKO verse-t-elle une rente d'invalidite ?
Votre dos et vos mains sont votre outil de travail. Un lumbago qui s’installe, un pouce qui lâche, une épaule qui ne supporte plus la charge, et votre agenda se vide. La CARPIMKO couvre ce risque, mais avec une logique qu’il vaut mieux connaître avant d’en avoir besoin.
Combien toucheriez-vous si vous ne pouviez plus manipuler ?
Nous calculons l’écart entre vos revenus réels et le forfait de la CARPIMKO, charges de cabinet comprises. Étude gratuite, sous 24 heures ouvrées.
Ce que verse la CARPIMKO, et à partir de quand
L’allocation journalière de la caisse est forfaitaire. Elle ne regarde ni votre chiffre d’affaires, ni vos charges, ni le nombre de séances que vous faisiez la semaine précédente.
| Période d’arrêt | Qui paie | Combien |
|---|---|---|
| Jours 1 à 3 | Personne | 0 €, délai de carence |
| Jours 4 à 90 | Assurance Maladie | 1/730e de vos revenus moyens sur 3 ans, plafonné à 197,51 € par jour |
| À partir du jour 91 | CARPIMKO | 55,44 € par jour, jusqu’à la fin de la 3e année |
| Majoration par descendant à charge | CARPIMKO | 8,06 € par jour |
| Majoration pour tierce personne | CARPIMKO | 20,16 € par jour |
Source : CARPIMKO, allocations journalières, montants applicables au 1er janvier 2026.
Faites le calcul. 55,44 € par jour, cela donne 1 663 € pour un mois de trente jours. Un kiné qui dégage 3 500 € net perd donc plus de la moitié de son revenu, sans avoir cessé de payer son loyer.
La caisse bloque l’indemnisation si vous avez obtenu un délai de paiement, même avec un prélèvement automatique, ou si une mise en demeure reste impayée. Vous êtes alors indemnisé au premier jour du mois suivant le règlement total de votre dette. La demande doit aussi être faite dans les six mois suivant le premier jour d’arrêt.
La rente d’invalidité n’arrive qu’en quatrième année
C’est la mécanique que presque personne n’anticipe. Les allocations journalières durent au plus jusqu’au dernier jour de la troisième année d’incapacité. La rente d’invalidité prend ensuite le relais.
« La rente d’invalidité de la Carpimko est allouée à tout affilié à compter du 1er jour de la quatrième année suivant l’incapacité de travail médicalement reconnue. »
Régime invalidité-décès, CARPIMKO, 2026.
En clair, un kiné dont le dos lâche à trente-cinq ans passe trois ans à 1 663 € par mois. Puis il bascule sur une rente annuelle de 20 160 € en invalidité totale, soit 1 680 € mensuels. La marche n’existe pas, la trajectoire est plate et basse.
| Situation reconnue | Rente annuelle | Équivalent mensuel |
|---|---|---|
| Incapacité professionnelle totale | 20 160 € | 1 680 € |
| Incapacité professionnelle partielle | 10 080 € | 840 € |
Source : CARPIMKO, rentes d’invalidité, montants bruts 2026. Les suppléments pour charges de famille et tierce personne ne s’appliquent qu’à la rente totale.
Un bon contrat verse sa rente dès la consolidation de votre état, sans attendre la quatrième année. Regardez la clause d’articulation avec le régime obligatoire. Si elle prévoit une intervention « en complément de la rente CARPIMKO », vous ne toucherez rien pendant trois ans.
Votre contrat vous couvre-t-il pendant les trois premières années ?
Envoyez-nous vos conditions générales. Nous relisons la définition de l’invalidité, la franchise et l’articulation avec la caisse, ligne à ligne et sans frais.
Totale ou partielle : les deux seules cases
La caisse ne connaît que deux situations. Incapacité professionnelle totale, ou partielle. Il n’existe pas de taux intermédiaire, pas de barème gradué, pas de rente proportionnelle à ce que vous avez perdu.
Pour un kiné, ce binaire coince vite. Une épaule opérée vous interdit les manipulations lourdes mais vous laisse la rééducation douce. Une neuropathie du pouce vous prive du massage profond et vous laisse le reste. Vous êtes partiel, donc à 840 € par mois.
« L’incapacité de travail désigne l’état d’un auxiliaire médical empêché temporairement ou durablement, totalement ou partiellement, d’exercer sa profession pour cause de maladie ou d’accident. »
Définition de l’incapacité, CARPIMKO, 2026.
Le barème fonctionnel mesure votre atteinte physique dans l’absolu, comme le fait la Sécurité sociale. Le barème professionnel mesure votre capacité à exercer votre métier. Pour un praticien dont l’outil est la main, l’écart entre les deux lectures se compte en dizaines de points. Le fonctionnement du régime obligatoire des auxiliaires médicaux est détaillé sur ameli.fr.
Un contrat privé bien construit corrige ce point de deux façons. Il retient un barème professionnel, et lui seul. Et il déclenche sa rente dès un taux de 16 % ou 33 %, là où la caisse attend l’incapacité totale.
Beaucoup de contrats standard écartent les affections disco-vertébrales et les troubles psychiques, sauf hospitalisation préalable. Pour un kiné, c’est le risque numéro un qui saute. Le rachat de ces deux exclusions se négocie à la souscription, rarement après. Faites-le écrire noir sur blanc.
Ce que devient votre revenu à la reprise
Reprendre par paliers paraît raisonnable. Côté trésorerie, la caisse vous fait payer cette prudence.
| Modalité de reprise | Allocation CARPIMKO | Durée |
|---|---|---|
| Reprise à des fins thérapeutiques, phase 1 | 55,44 € par jour | 3 mois |
| Reprise à des fins thérapeutiques, phase 2 | 27,72 € par jour | 6 mois maximum |
| Reprise d’une activité partielle | 27,72 € par jour | Selon la reconnaissance de la caisse |
Source : CARPIMKO, reprise d’activité, montants 2026.
La situation. Camille, kinésithérapeute installée près de Rennes, dégage 3 400 € net par mois. Son cabinet lui coûte 1 250 € de charges fixes, loyer, logiciel et véhicule compris.
L’arrêt. Hernie discale opérée, sept mois sans manipulation. L’Assurance Maladie couvre les trois premiers mois. Au 91e jour, la CARPIMKO prend le relais à 55,44 € par jour, soit 1 663 € mensuels.
Le dénouement. Une fois ses charges fixes réglées, il lui reste 413 € pour vivre. À la reprise en mi-temps thérapeutique, l’allocation tombe à 27,72 €, donc 831 € par mois, alors que le cabinet lui coûte à nouveau plein tarif. Une garantie frais professionnels aurait pris ces 1 250 € à sa place.
Souscrivez la garantie frais professionnels séparément de la garantie de revenu, et calibrez-la sur vos charges réelles de bilan. Vérifiez surtout que votre contrat maintient une indemnité partielle pendant le mi-temps thérapeutique. Sans cette clause, reprendre quelques heures fait tomber toute l’aide. L’effet de l’arrêt sur vos cotisations est détaillé dans notre guide de l’arrêt maladie en profession libérale.
Ce qui sépare deux contrats de prévoyance kiné
Le tarif se regarde en dernier. Cinq lignes décident de ce que vous toucherez.
| Ce que vous devez vérifier | La version qui vous protège | La version qui vous laissera seul |
|---|---|---|
| Barème d’invalidité | Professionnel, jugé sur la capacité à manipuler | Fonctionnel, calqué sur la Sécurité sociale |
| Seuil de déclenchement | Rente dès 16 % ou 33 % d’invalidité | Incapacité totale exigée, comme la caisse |
| Affections du dos et troubles psychiques | Exclusions rachetées, sans condition d’hospitalisation | Écartées sauf hospitalisation préalable |
| Frais professionnels | Garantie distincte, calibrée sur vos charges de bilan | Forfait symbolique inclus dans l’indemnité |
| Mi-temps thérapeutique | Indemnité partielle maintenue à la reprise | Versements arrêtés dès la première séance |
Source : grille de comparaison Monsieur Courtier, appliquée aux contrats du marché en 2026.
Quatre paramètres commandent ensuite la cotisation. Le revenu à garantir, qui fixe l’indemnité journalière. La franchise, sachant que descendre à 15 ou 30 jours couvre le trou avant le 91e jour. Votre âge à la souscription, qui fige le tarif de départ. Votre état de santé déclaré enfin, car un antécédent lombaire tu au questionnaire peut annuler le contrat au moment du sinistre.
Les cotisations se déduisent de votre bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin. La limite se calcule sur votre BNC et le plafond de la Sécurité sociale.
Cabinet de courtage indépendant en métropole rennaise, nous traitons la protection sociale des libéraux de santé comme une spécialité, avec une lecture métier des conditions générales.
- Chiffrage de l’écart entre vos revenus réels et le forfait CARPIMKO
- Vérification du barème professionnel et du seuil de déclenchement de la rente
- Rachat des exclusions disco-vertébrales et psychiques négocié à la souscription
- Calibrage séparé de la garantie frais professionnels sur vos charges de bilan
Les autres professions de santé relèvent de caisses ou de barèmes différents. Voir nos guides dédiés à l’infirmière libérale et au médecin libéral.
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Dites-nous vos revenus, vos charges de cabinet et vos antécédents. Nous mettons plusieurs compagnies en concurrence et nous vous remettons une recommandation écrite. Sans engagement.
Prix d’une prévoyance kiné libéral : exemples de budgets par âge
La cotisation d’une prévoyance kiné libéral dépend de quatre paramètres : votre âge à la souscription, le montant d’indemnités journalières à garantir, la franchise choisie et les options (frais généraux, rente d’invalidité professionnelle, capital décès). Pour vous donner un ordre de grandeur, voici des fourchettes mensuelles indicatives pour un profil non-fumeur, sans antécédent médical déclaré, qui garantit 100 € par jour d’indemnités, une rente d’invalidité et un capital décès de 100 000 €.
| Âge à la souscription | Formule essentielle | Formule équilibrée | Formule complète |
|---|---|---|---|
| 30 ans | 42 à 60 € | 58 à 82 € | 78 à 110 € |
| 40 ans | 55 à 78 € | 75 à 105 € | 100 à 145 € |
| 50 ans | 82 à 115 € | 110 à 155 € | 150 à 210 € |
Fourchettes mensuelles indicatives 2026, données à titre d’exemple, hors surprimes médicales et hors options. Les tarifs des compagnies évoluent chaque année et votre prime dépend de votre profil : consultez-nous pour la dernière version des tarifs, sur devis nominatif.
Trois niveaux de contrat, et ce qui les sépare
| Garantie | Essentielle | Équilibrée | Complète |
|---|---|---|---|
| Franchise maladie / accident | 30 jours / 3 jours | 15 jours / 3 jours | 7 ou 15 jours / 0 jour |
| Indemnités journalières | 100 € par jour jusqu’à 1 095 jours | 100 € par jour jusqu’à 1 095 jours, avec indexation | 100 € par jour, indexées, versées aussi en mi-temps thérapeutique |
| Rente d’invalidité | Barème « toute profession », à partir de 66 % | Barème professionnel, dès 33 % | Barème croisé professionnel / fonctionnel, dès 15 ou 33 % |
| Frais généraux permanents | Non | 50 % des charges fixes du cabinet | 100 % des charges fixes, 12 à 24 mois |
| Décès | Capital 100 000 € minoré de moitié | Capital 100 000 € | Capital 100 000 €, rente éducation, rente de conjoint |
| Exonération des cotisations en arrêt | Non | Oui | Oui |
| Pour qui | Remplaçant, début d’activité, budget serré | Titulaire installé, la formule la plus souscrite | Cabinet avec charges élevées, famille à protéger |
Structure type des contrats de prévoyance Madelin distribués par le cabinet ; les intitulés et les seuils varient d’une compagnie à l’autre.
Prévoyance kiné libéral sans questionnaire de santé : ce qui existe vraiment
Aucun contrat sérieux ne s’engage sans connaître votre état de santé. En revanche, la plupart des compagnies proposent des formalités médicales allégées : une simple déclaration de bonne santé ou un questionnaire de quelques questions, sans examen, tant que vous restez sous un plafond d’indemnités journalières et de capital décès, et en général avant 45 ou 50 ans. Au-delà, un questionnaire détaillé et parfois des examens s’imposent. Notre rôle est de choisir la compagnie dont le seuil de formalités allégées couvre votre besoin, et de vous éviter une souscription tardive : plus vous souscrivez tôt, plus la prime est basse et plus les formalités sont simples.
Une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat (article L113-8 du Code des assurances) : la compagnie ne verse rien au moment du sinistre et conserve les cotisations. Un antécédent déclaré se traduit au pire par une exclusion ciblée ou une surprime, jamais par un refus de payer.
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Âge, revenu à garantir, franchise, charges de cabinet : nous interrogeons les compagnies spécialisées dans les professions de santé et vous remettons un comparatif chiffré sous 24 h. Étude gratuite, sans engagement.
Questions fréquentes
À partir de quand la CARPIMKO indemnise-t-elle un kiné ?
Au 91e jour d’arrêt total de travail. Le délai de carence de la caisse est de 90 jours. Entre le 4e et le 90e jour, c’est l’Assurance Maladie qui verse des indemnités, dans la limite de 197,51 € par jour en 2026.
Combien de temps durent les allocations journalières ?
Jusqu’au dernier jour de la troisième année d’incapacité, au plus tard. Les arrêts peuvent être consécutifs ou non. Au-delà, c’est la rente d’invalidité qui prend le relais.
Quel est le montant de la rente d’invalidité CARPIMKO ?
20 160 € par an en incapacité professionnelle totale, soit 1 680 € mensuels. La rente partielle est de 10 080 € par an. Seule la rente totale ouvre droit aux suppléments pour charges de famille et tierce personne.
Que touche un kiné qui reprend en mi-temps thérapeutique ?
55,44 € par jour pendant trois mois, puis 27,72 € par jour pendant six mois au maximum. En cas de reprise d’une activité partielle, l’allocation est de 27,72 € par jour.
Les problèmes de dos sont-ils couverts par une prévoyance ?
Pas automatiquement. Beaucoup de contrats standard excluent les affections disco-vertébrales sans hospitalisation préalable. Le rachat de cette exclusion se négocie à la souscription et se vérifie mot à mot dans les conditions générales.
Mes cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin, si vous êtes imposé aux BNC et à jour de vos cotisations obligatoires. La déduction s’applique dans une limite calculée sur votre bénéfice et le plafond annuel de la Sécurité sociale.
Intervenez-vous ailleurs qu’à Rennes ?
Oui. Le cabinet est installé à La Mézière, à dix minutes de Rennes, et reçoit sur rendez-vous. Les études se traitent aussi par visioconférence et signature électronique, partout en Bretagne et au-delà.
Courtier en assurances de personnes : mutuelle, prévoyance et protection sociale
Courtier associé du cabinet Monsieur Courtier à Rennes, Thomas suit la protection sociale des professions libérales de santé : prévoyance, complémentaire santé, garanties croisées entre associés et arbitrages Madelin. Approche multi-compagnies et indépendante, cabinet inscrit à l’ORIAS sous le n° 24005258, sous le contrôle de l’ACPR.
Votre étude de protection sociale, gratuite et sous 24 heures
Dites-nous votre profession et votre situation. Nous calculons l'écart entre vos revenus et ce que verse votre caisse, puis nous mettons plusieurs compagnies en concurrence. Cabinet indépendant à Rennes, inscrit à l'ORIAS sous le n° 24005258. Sans engagement.