Complémentaire Santé
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Comparer ma mutuelleL'essentiel à retenir : une complémentaire santé ne se compare pas au prix mais poste par poste. Le piège numéro un : un remboursement affiché à 100 % BR ne signifie pas 100 % de votre facture, mais 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale, souvent très inférieure au prix réel. Depuis 2020, vous pouvez résilier à tout moment après un an de contrat.
Savoir lire un tableau de garanties
C'est là que se joue l'essentiel, et c'est volontairement illisible. Trois unités cohabitent dans le même tableau, et elles ne veulent pas dire la même chose.
| Ce qui est écrit | Ce que ça veut dire | Le piège |
|---|---|---|
| 100 % BR | 100 % de la base de remboursement Sécurité sociale, part obligatoire comprise | Ne couvre aucun dépassement d'honoraires |
| 300 % BR | Trois fois la base de remboursement | Le plafond s'applique quand même, et l'assiette reste la BR, pas le prix payé |
| Frais réels | La totalité de la dépense | Rare, et souvent borné par un plafond annuel |
| Forfait en euros | Un montant fixe par an ou par acte | Non revalorisé, il perd de sa valeur chaque année |
Le test à faire avant de signer : prenez vos trois dernières grosses dépenses de santé réelles, factures en main, et demandez ce que le contrat aurait remboursé. C'est le seul comparatif qui vaille. Un contrat moins cher qui plafonne le poste qui vous concerne coûte plus cher à l'arrivée.
Les postes où l'écart se creuse vraiment
Sur les soins courants, tous les contrats se valent à peu près. La différence se fait sur quatre postes.
- L'hospitalisation : chambre particulière, forfait journalier, honoraires du chirurgien. C'est le poste qui peut coûter le plus cher et le plus souvent sous-évalué au moment du choix.
- Les dépassements d'honoraires : la prise en charge diffère selon que le praticien adhère ou non au dispositif de maîtrise tarifaire. L'écart entre les deux colonnes du tableau est parfois du simple au double.
- Le dentaire : prothèses, implants et orthodontie adulte, rarement bien couverts hors panier 100 % Santé.
- L'optique et l'audioprosthèse : le panier 100 % Santé garantit un reste à charge nul sur des équipements définis, mais tout ce qui en sort dépend entièrement de votre contrat.
Vous n'êtes plus prisonnier de votre contrat
Depuis le 1er décembre 2020, la résiliation infra-annuelle permet de mettre fin à votre complémentaire santé à tout moment après un an, sans frais ni justification, avec un préavis d'un mois. Le nouvel organisme peut même se charger des formalités à votre place.
C'est le levier le plus sous-utilisé du marché : beaucoup d'assurés subissent des hausses annuelles en pensant être engagés. Voyez comment faire dans notre guide sur la résiliation de mutuelle à tout moment.
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Comparer les mutuellesQuestions fréquentes
Que veut dire un remboursement à 100 % BR ?
Cela signifie 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale, part obligatoire comprise, et non 100 % de votre facture. Si le praticien pratique un dépassement d'honoraires, il reste entièrement à votre charge avec ce niveau de garantie.
Peut-on résilier sa mutuelle à tout moment ?
Oui, après un an de contrat, depuis le 1er décembre 2020. La résiliation est sans frais ni justification, avec un préavis d'un mois, et le nouvel organisme peut effectuer les démarches à votre place.
Qu'est-ce que le 100 % Santé ?
C'est un panier d'équipements en optique, dentaire et audiologie pour lesquels votre reste à charge est nul, dès lors que votre contrat est responsable. Les équipements hors de ce panier restent soumis aux garanties de votre contrat.
Une mutuelle moins chère est-elle forcément moins bonne ?
Pas nécessairement, mais elle est presque toujours moins bonne sur un poste précis. Tout l'enjeu est de savoir lequel, et de vérifier que ce n'est pas celui qui vous concerne. Un jeune actif sans besoin dentaire n'a pas les mêmes priorités qu'un couple de sexagénaires.
Y a-t-il des délais de carence ?
Souvent oui, notamment sur l'hospitalisation, le dentaire et l'optique. Ils s'étalent généralement de trois à douze mois selon les postes. C'est un point à vérifier avant de changer de contrat si des soins sont déjà programmés.