Reprise des crédits à la consommation, renouvelables, dettes, découverts
Reprise des crédits immobilier, consommation, renouvelables, dettes, découverts
Vous avez des difficultés à trouver un financement car vous avez trop de crédits ? Le regroupement de crédit s’adresse à tous les propriétaires, locataires, hébergés disposant d’une situation professionnelle stable (CDI, fonctionnaire, retraité). Le regroupement de crédits permet de mieux gérer son budget grâce à une seule mensualité. Il permet également d’inclure une trésorerie complémentaire et ainsi de réaliser un nouveau projet, sans impacter son endettement.
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Lancer mon etude de financementL'essentiel à retenir : un rachat de crédit à Rennes regroupe vos prêts en cours (auto, conso, renouvelables, parfois l'immobilier) en un seul contrat, une seule mensualité, étalée sur une durée plus longue. La mensualité baisse souvent de 30 à 60 %, le coût total du crédit augmente. C'est un outil de reste à vivre, pas une économie : il se justifie quand vos mensualités dépassent ce que votre budget supporte, ou quand un nouveau projet ne passe plus. Monsieur Courtier étudie la faisabilité gratuitement, depuis son agence à dix minutes de Rennes.
Un organisme prêteur solde vos crédits existants auprès de vos banques actuelles et vous consent un prêt unique du montant total remboursé, frais compris. Vous ne remboursez plus qu'une mensualité, calculée sur une durée que l'on choisit ensemble pour retrouver de l'air dans le budget. Deux familles d'opérations existent, et elles n'obéissent pas aux mêmes règles.
| Regroupement sans garantie | Regroupement avec garantie hypothécaire | |
|---|---|---|
| Crédits repris | Consommation, auto, travaux, renouvelables, découverts, dettes familiales ou fiscales | Les mêmes, plus le prêt immobilier |
| Profil | Locataire, hébergé ou propriétaire | Propriétaire d'un bien à Rennes ou ailleurs, mis en garantie |
| Durée | Jusqu'à 12 ans en général, 15 ans pour certains prêteurs | Jusqu'à 25 ans |
| Montant | Le plus souvent jusqu'à 100 000 € | Sans plafond fixe, selon la valeur du bien |
| Taux | Plus élevé, proche d'un crédit à la consommation | Plus bas, proche d'un prêt immobilier |
| Régime juridique | Crédit à la consommation : 14 jours de rétractation | Crédit immobilier dès que la part immobilière dépasse 60 % : 10 jours de réflexion, passage chez le notaire |
La règle des 60 % est celle qui surprend le plus : si les crédits immobiliers représentent plus de 60 % du montant regroupé, toute l'opération relève du crédit immobilier, avec ses délais, son offre valable 30 jours et sa garantie notariée. En dessous, on reste dans le cadre plus souple du crédit à la consommation, même si un petit prêt immobilier est inclus.
Le rachat de crédit s'adresse aux ménages qui ont des revenus stables et trop de mensualités en parallèle. Les prêteurs regardent trois choses avant le taux.
Un fichage FICP en cours ferme la porte chez la plupart des prêteurs, sauf en regroupement hypothécaire où le bien sert de garantie. En revanche, des découverts répétés ou un renouvelable au plafond ne sont pas rédhibitoires : ce sont justement les situations que l'opération vient assainir.
Un couple de Cesson-Sévigné, 3 400 € de revenus nets, rembourse un prêt auto, un prêt travaux et un crédit renouvelable. Voici l'avant et l'après.
| Crédit | Capital restant dû | Mensualité actuelle |
|---|---|---|
| Prêt auto | 9 000 € | 320 € |
| Prêt travaux | 7 500 € | 210 € |
| Crédit renouvelable | 3 500 € | 150 € |
| Total | 20 000 € | 680 €/mois, soit 20 % d'endettement sur ce seul poste |
| Après regroupement | 21 500 € (frais et indemnités inclus) sur 84 mois | ≈ 320 €/mois à 6,5 % TAEG |
La mensualité est divisée par deux et le ménage récupère 360 € par mois. En contrepartie, il remboursera environ 26 900 € sur sept ans là où les trois crédits d'origine lui auraient coûté moins cher s'il avait pu tenir le rythme. C'est l'arbitrage à faire les yeux ouverts : du confort mensuel immédiat contre un coût total plus élevé. Taux donné à titre d'exemple, les TAEG dépendent du profil et du marché : consultez-nous pour les conditions du moment.
Le réflexe courtier : si votre budget le permet, on raccourcit la durée plutôt que de viser la mensualité la plus basse. Passer de 84 à 60 mois dans l'exemple ci-dessus ramène la mensualité à environ 420 € et économise environ 1 600 € d'intérêts.
Le regroupement ne concerne pas que les couples propriétaires. Voici deux situations fréquentes dans les dossiers traités par le cabinet.
Un crédit professionnel, un prêt auto et deux crédits à la consommation en parallèle, pour 1 600 € de remboursements mensuels qui étouffaient la trésorerie de l'activité. Le regroupement a ramené l'ensemble à une mensualité unique.1 600 € → 950 € par mois
Après un divorce, elle assumait seule un prêt immobilier et deux crédits conso souscrits à deux. Le rachat a intégré le rachat de soulte et lissé la nouvelle mensualité sur son seul salaire.1 050 € → 720 € par mois
Cas réels anonymisés, les montants et durées dépendent de chaque dossier et ne constituent pas un engagement.
Quatre postes s'ajoutent au capital repris, et ils doivent tous figurer dans le TAEG de l'offre.
| Poste | Ordre de grandeur | À savoir |
|---|---|---|
| Indemnités de remboursement anticipé sur les crédits soldés | Conso : 0 € si moins de 10 000 € remboursés sur 12 mois, sinon 1 % maximum. Immobilier : 3 % du capital restant dû ou six mois d'intérêts, le plus faible des deux | Souvent négociables sur l'immobilier, jamais sur le renouvelable qui n'en a pas |
| Frais de dossier du prêteur | 1 % environ du montant, plafonnés | Intégrés au financement, rien à avancer |
| Frais de garantie | Hypothèque : environ 1,5 à 2 % du montant (notaire, publicité foncière). Sans garantie : 0 € | Une mainlevée d'ancienne hypothèque peut s'ajouter |
| Honoraires de courtage | Un pourcentage du montant financé, annoncé par écrit dans le mandat | Dus uniquement si le prêt est débloqué : aucun frais si le dossier n'aboutit pas |
Comptez trois à quatre semaines pour un regroupement sans garantie, six à huit avec hypothèque à cause du passage chez le notaire. Le rendez-vous d'étude a lieu à l'agence de La Mézière, 5 rue du Tram, ou en visio pour les habitants de Rennes, Saint-Grégoire, Betton, Chantepie, Bruz ou Vern-sur-Seiche qui préfèrent éviter la rocade.
Le regroupement peut intégrer une enveloppe supplémentaire, travaux, véhicule, études des enfants, sans créer un nouveau crédit à côté. Elle est limitée en général à 10 à 15 % du montant regroupé en sans garantie, davantage avec hypothèque. Le détail est dans notre page rachat de crédit avec trésorerie. Et si vous êtes propriétaire, la version hypothécaire est traitée dans rachat de crédit propriétaire.
« J'avais trois crédits à gérer et je commençais à perdre pied. Mon courtier m'a trouvé une solution en moins d'un mois. Aujourd'hui, je rembourse une seule mensualité et j'ai retrouvé ma sérénité. »
« Sans mon courtier, je n'aurais jamais obtenu un taux aussi bas. Il a fait jouer la concurrence et m'a permis d'économiser près de 15 000 € sur la durée totale de mon prêt. »
« Je pensais que le rachat de crédit était compliqué. Avec l'accompagnement personnalisé, j'ai eu toutes les explications et un dossier monté rapidement. Je recommande. »
Combien récupéreriez-vous chaque mois ?
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Demander mon étude gratuiteAucune sur le fond : les deux expressions désignent la même opération, le remboursement de plusieurs prêts par un prêt unique. « Rachat » est le terme grand public, « regroupement » celui des textes et des prêteurs.
Crédit immobilier, crédits à la consommation, prêt auto, prêt travaux, prêt étudiant, crédits renouvelables, découverts autorisés, et dans certains cas des dettes familiales ou fiscales. Seuls les crédits déjà en situation de défaut avéré posent problème.
Oui, en regroupement sans garantie : crédits à la consommation, auto, renouvelables et dettes, jusqu'à 100 000 € environ et 12 ans de durée, à condition d'avoir des revenus stables et un reste à vivre suffisant après opération.
Il fait baisser la mensualité, pas le coût total, qui augmente avec l'allongement de la durée. Il devient une économie uniquement lorsqu'il remplace des crédits renouvelables à taux élevé par un prêt amortissable à taux inférieur, ou lorsqu'il évite des agios et incidents de paiement.
Non. Vous pouvez démarcher vous-même les établissements spécialisés. Le courtier vous fait gagner du temps, connaît les critères réels d'acceptation de chaque prêteur et évite de multiplier les demandes refusées, qui laissent des traces dans votre historique bancaire.
Les honoraires sont un pourcentage du montant financé, indiqué par écrit dans le mandat avant toute démarche. Ils ne sont dus qu'en cas de déblocage effectif des fonds : si le dossier n'aboutit pas, vous ne payez rien.
Elle le fait rarement, car elle n'y gagne rien. Le regroupement se réalise le plus souvent auprès d'un autre établissement ou d'un prêteur spécialisé, ce qui est précisément le rôle du courtier.
Pièce d'identité, justificatif de domicile, trois derniers bulletins de salaire ou deux derniers avis d'imposition, trois derniers relevés de comptes, tableaux d'amortissement de chaque crédit et, pour un propriétaire, le titre de propriété et la taxe foncière.
Trois à quatre semaines entre l'étude et le déblocage pour un regroupement sans garantie, six à huit semaines avec hypothèque, le temps de l'acte notarié et du délai de réflexion de dix jours.
Les refus tiennent à un endettement qui resterait supérieur à 35 % après opération, à un reste à vivre insuffisant, à un fichage FICP en cours ou à une situation professionnelle instable. Un courtier vous le dit avant de lancer le dossier, ce qui évite de multiplier les demandes qui laissent des traces.