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L’essentiel à retenir : Prévoyance sage-femme libérale
la CARCDSF verse 49,70 € par jour, à compter du 91e jour seulement, et sa rente d’invalidité plafonne à 13 460 € par an. Le point que personne ne vous dit : votre propre grossesse pathologique suit la même carence de 90 jours. Le cadre complet est dans notre guide de la protection sociale des libéraux de santé.
Testez vos connaissances sur la prevoyance de la sage-femme liberale
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Que verse la CARCDSF a une sage-femme arretee, et a partir de quand ?
Vous accompagnez des grossesses toute l’année. Reste une question que peu de consœurs se posent avant d’y être : que verse votre caisse le jour où c’est vous qui devez vous arrêter ?
Combien toucheriez-vous si vous vous arrêtiez demain ?
Nous calculons l’écart entre vos revenus réels et le forfait de la CARCDSF, charges de cabinet comprises. Étude gratuite, sous 24 heures ouvrées.
Ce que verse la CARCDSF, et à partir de quand
L’allocation journalière est forfaitaire. Elle ne regarde ni vos honoraires, ni vos charges, ni le nombre de visites que vous faisiez la semaine précédente.
| Période d’arrêt | Qui paie | Combien |
|---|---|---|
| Jours 1 à 90 | La CARCDSF ne verse rien | 0 € |
| À partir du jour 91 | CARCDSF | 49,70 € par jour |
| Sur 365 jours indemnisés | CARCDSF | 18 140,50 € |
| Durée maximale | CARCDSF | 3 ans continus, ou 3 ans cumulés |
Source : CARCDSF, indemnités journalières, taux 2026 pour les sages-femmes.
Ramené au mois, cela fait 1 491 € pour trente jours. Une sage-femme qui dégage 3 500 € net perd donc près de 60 % de son revenu, et seulement à partir du quatrième mois.
Trois conditions : cotiser à ce régime, être à jour de vos cotisations, et rester inscrite au tableau du Conseil de l’ordre. La déclaration de cessation d’activité part en recommandé avec accusé de réception, au plus tard dans les 90 jours suivant la fin des 90 premiers jours d’arrêt. Passé ce terme, les droits ne s’ouvrent qu’au premier jour du mois civil suivant la réception.
Votre propre maternité, le risque oublié
C’est le point qui surprend le plus les sages-femmes que nous recevons. Une grossesse pathologique, un alitement prescrit, un col qui se raccourcit : votre caisse applique exactement la même carence que pour une fracture.
« Des indemnités journalières peuvent être versées en cas de grossesse pathologique à partir du 91e jour. »
Rubrique maternité, CARCDSF, 2026.
Un repos prescrit au sixième mois vous laisse donc sans un euro de votre caisse jusqu’au terme, ou presque. L’Assurance Maladie verse de son côté l’allocation de repos maternel et des indemnités forfaitaires, mais elles couvrent le congé légal, pas les semaines d’arrêt qui le précèdent.
La caisse vous permet d’être dispensée des cotisations du régime complémentaire l’année de l’accouchement et l’année suivante. C’est une bouffée d’air pour la trésorerie, mais cette dispense se fait sans maintien des droits : les points de retraite correspondants ne sont pas acquis. Ils se rachètent, à hauteur de 6 ou 12 points par an, et le rachat doit intervenir avant le terme de la sixième année civile d’activité suivant l’exonération.
Côté régime de base, la caisse accorde 100 points supplémentaires au titre du trimestre civil de l’accouchement, dans la limite de 550 points pour l’année.
Votre contrat couvre-t-il la grossesse pathologique ?
Envoyez-nous vos conditions générales. Nous cherchons la clause maternité, la franchise appliquée et les exclusions, ligne à ligne et sans frais.
Une rente d’invalidité de 13 460 € par an
Quand l’incapacité s’installe, les allocations journalières laissent la place à une rente. Son montant se lit dans un tableau que la caisse publie chaque année.
| Bénéficiaire | Rente annuelle | Équivalent mensuel |
|---|---|---|
| Sage-femme titulaire | 13 460 € | 1 122 € |
| Conjoint collaborateur | 6 730 € | 561 € |
Source : CARCDSF, montant de l’allocation de la rente d’invalidité de la sage-femme, barème de janvier 2025, dernier publié par la caisse.
Trois précisions du même tableau méritent d’être retenues. La rente prend effet le mois qui suit la cessation. Elle cesse à l’âge légal minimum de départ à la retraite. Elle est imposable et supporte les prélèvements sociaux, ce qui ramène les 1 122 € mensuels à un net sensiblement plus bas.
La rente suppose une décision de la commission d’inaptitude, qui statue sur l’existence d’une incapacité professionnelle totale et permanente. Une épaule qui ne supporte plus les gardes, un dos qui interdit les visites à domicile mais laisse les consultations au cabinet : vous restez apte au sens du régime, et vous ne touchez rien. Un contrat privé doit donc retenir un barème apprécié sur votre exercice réel de sage-femme.
Ce que coûte un arrêt quand on exerce seule
Le montant à assurer se calcule sur deux colonnes. Vos revenus d’un côté, les charges qui continuent de l’autre. Chez une sage-femme libérale, une troisième ligne s’ajoute souvent : le remplacement.
Loyer ou part de local partagé, véhicule et carburant pour les visites, logiciel métier et télétransmission, RCP, matériel de monitoring, cotisations URSSAF et CARCDSF appelées sur l’année précédente. Rien de tout cela ne s’arrête parce que vous vous arrêtez.
La situation. Sandra, sage-femme libérale installée près de Rennes, dégage 3 500 € net par mois. Son activité lui coûte 1 100 € de charges fixes, véhicule et logiciel compris.
L’arrêt. Fracture du poignet, cinq mois sans consultation ni visite. La CARCDSF ne verse rien pendant les trois premiers mois, puis 49,70 € par jour, soit environ 1 491 € par mois.
Le dénouement. Sur les trois premiers mois, elle perd 10 500 € de revenus et paie 3 300 € de charges sur sa trésorerie personnelle. Les deux mois suivants, une fois les charges réglées, il lui reste moins de 400 € pour vivre. Une garantie frais professionnels aurait pris ces 1 100 € à sa place, dès le 15e jour.
Souscrivez la garantie frais professionnels séparément de la garantie de revenu, et calibrez-la sur vos charges réelles de bilan. Descendez la franchise à 15 ou 30 jours, puisque la caisse ne couvre rien avant le 91e jour. L’effet de l’arrêt sur vos cotisations est détaillé dans notre guide de l’arrêt maladie en profession libérale.
Ce qui sépare deux contrats de prévoyance sage-femme
Le tarif se regarde en dernier. Cinq lignes décident de ce que vous toucherez.
| Ce que vous devez vérifier | La version qui vous protège | La version qui vous laissera seule |
|---|---|---|
| Grossesse pathologique | Couverte, sans franchise allongée ni exclusion | Écartée, ou soumise à une franchise spécifique |
| Franchise en maladie | 15 ou 30 jours, pour couvrir le trou avant le 91e jour | 90 jours, donc un doublon avec la caisse |
| Définition de l’invalidité | Appréciée sur votre exercice de sage-femme | Appréciée sur toute activité professionnelle |
| Invalidité partielle | Rente déclenchée dès 16 ou 33 % de taux | Incapacité totale et permanente exigée, comme la caisse |
| Frais professionnels | Garantie distincte, calibrée sur vos charges de bilan | Forfait symbolique inclus dans l’indemnité |
Source : grille de comparaison Monsieur Courtier, appliquée aux contrats du marché en 2026.
La ligne maternité est celle qui distingue vraiment un contrat pensé pour votre métier. Certains assureurs couvrent la grossesse pathologique au même titre qu’une maladie. D’autres l’écartent, ou lui appliquent une franchise de 90 jours qui reproduit exactement le trou de la caisse.
« Les indemnités journalières sont versées mensuellement, à partir du 91e jour qui suit le début de l’incapacité d’exercer. »
Date d’effet, CARCDSF, 2026.
Quatre paramètres commandent ensuite la cotisation. Le revenu à garantir, qui fixe l’indemnité journalière. La franchise, qui pèse lourd quand on descend à 15 jours. Votre âge à la souscription, qui fige le tarif de départ. Votre état de santé déclaré enfin, un antécédent tu au questionnaire pouvant faire tomber le contrat au moment du sinistre.
Les cotisations se déduisent de votre bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin. La limite se calcule sur votre BNC et le plafond de la Sécurité sociale.
Cabinet de courtage indépendant en métropole rennaise, nous traitons la protection sociale des libéraux de santé comme une spécialité, avec une lecture métier des conditions générales.
- Chiffrage de l’écart entre vos revenus réels et le forfait CARCDSF
- Recherche de la clause maternité et de la couverture de la grossesse pathologique
- Définition de l’invalidité rapportée à votre exercice réel
- Calibrage séparé de la garantie frais professionnels sur vos charges de bilan
Les autres professions de santé relèvent d’autres barèmes, parfois de la même caisse. Voir nos guides dédiés au chirurgien-dentiste et à l’infirmière libérale.
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Dites-nous vos revenus, vos charges et votre projet familial. Nous mettons plusieurs compagnies en concurrence et nous vous remettons une recommandation écrite. Sans engagement.
Prix d’une prévoyance sage-femme libérale : exemples de budgets par âge
La cotisation d’une prévoyance sage-femme libérale dépend de quatre paramètres : votre âge à la souscription, le montant d’indemnités journalières à garantir, la franchise choisie et les options (frais généraux, rente d’invalidité professionnelle, capital décès). Pour vous donner un ordre de grandeur, voici des fourchettes mensuelles indicatives pour un profil non-fumeur, sans antécédent médical déclaré, qui garantit 80 € par jour d’indemnités, une rente d’invalidité et un capital décès de 100 000 €.
| Âge à la souscription | Formule essentielle | Formule équilibrée | Formule complète |
|---|---|---|---|
| 30 ans | 35 à 50 € | 48 à 68 € | 65 à 92 € |
| 40 ans | 46 à 65 € | 62 à 88 € | 85 à 120 € |
| 50 ans | 70 à 98 € | 95 à 135 € | 125 à 175 € |
Fourchettes mensuelles indicatives 2026, données à titre d’exemple, hors surprimes médicales et hors options. Les tarifs des compagnies évoluent chaque année et votre prime dépend de votre profil : consultez-nous pour la dernière version des tarifs, sur devis nominatif.
Trois niveaux de contrat, et ce qui les sépare
| Garantie | Essentielle | Équilibrée | Complète |
|---|---|---|---|
| Franchise maladie / accident | 30 jours / 3 jours | 15 jours / 3 jours | 7 ou 15 jours / 0 jour |
| Indemnités journalières | 80 € par jour jusqu’à 1 095 jours | 80 € par jour jusqu’à 1 095 jours, avec indexation | 80 € par jour, indexées, versées aussi en mi-temps thérapeutique |
| Rente d’invalidité | Barème « toute profession », à partir de 66 % | Barème professionnel, dès 33 % | Barème croisé professionnel / fonctionnel, dès 15 ou 33 % |
| Frais généraux permanents | Non | 50 % des charges fixes du cabinet | 100 % des charges fixes, 12 à 24 mois |
| Décès | Capital 100 000 € minoré de moitié | Capital 100 000 € | Capital 100 000 €, rente éducation, rente de conjoint |
| Exonération des cotisations en arrêt | Non | Oui | Oui |
| Pour qui | Remplaçante, début d’activité, budget serré | Titulaire installée, la formule la plus souscrite | Cabinet avec charges élevées, famille à protéger |
Structure type des contrats de prévoyance Madelin distribués par le cabinet ; les intitulés et les seuils varient d’une compagnie à l’autre. Vérifiez aussi la clause maternité : certaines formules versent les indemnités en cas de grossesse pathologique, d’autres l’excluent.
Prévoyance sage-femme libérale sans questionnaire de santé : ce qui existe vraiment
Aucun contrat sérieux ne s’engage sans connaître votre état de santé. En revanche, la plupart des compagnies proposent des formalités médicales allégées : une simple déclaration de bonne santé ou un questionnaire de quelques questions, sans examen, tant que vous restez sous un plafond d’indemnités journalières et de capital décès, et en général avant 45 ou 50 ans. Au-delà, un questionnaire détaillé et parfois des examens s’imposent. Notre rôle est de choisir la compagnie dont le seuil de formalités allégées couvre votre besoin, et de vous éviter une souscription tardive : plus vous souscrivez tôt, plus la prime est basse et plus les formalités sont simples.
Une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat (article L113-8 du Code des assurances) : la compagnie ne verse rien au moment du sinistre et conserve les cotisations. Un antécédent déclaré se traduit au pire par une exclusion ciblée ou une surprime, jamais par un refus de payer.
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Questions fréquentes
Combien verse la CARCDSF à une sage-femme arrêtée ?
49,70 € par jour en 2026, à compter du 91e jour d’arrêt, soit 18 140,50 € sur 365 jours indemnisés. Rien n’est versé pendant les 90 premiers jours.
Une grossesse pathologique est-elle indemnisée plus tôt ?
Non. La caisse indique que des indemnités peuvent être versées en cas de grossesse pathologique à partir du 91e jour. Un repos prescrit avant ce cap n’ouvre aucun droit auprès d’elle, seul un contrat privé peut le couvrir.
Quel est le montant de la rente d’invalidité de la sage-femme ?
13 460 € par an pour la titulaire, soit environ 1 122 € par mois, et 6 730 € pour le conjoint collaborateur. La rente est imposable, supporte les prélèvements sociaux et cesse à l’âge légal minimum de départ à la retraite.
Que se passe-t-il si je demande une dispense de cotisation après mon accouchement ?
La dispense porte sur les cotisations du régime complémentaire, l’année de l’accouchement et l’année suivante, mais elle se fait sans maintien des droits. Les points correspondants se rachètent à hauteur de 6 ou 12 points par an, avant le terme de la sixième année civile d’activité suivant l’exonération.
Combien de temps la caisse verse-t-elle ses indemnités ?
Trois ans au maximum, en période continue ou cumulée. Le versement cesse aussi en cas de reprise d’activité même partielle, de liquidation de la retraite ou de radiation du régime invalidité-décès.
Mes cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin, si vous êtes imposée aux BNC et à jour de vos cotisations obligatoires. La déduction s’applique dans une limite calculée sur votre bénéfice et le plafond annuel de la Sécurité sociale.
Intervenez-vous ailleurs qu’à Rennes ?
Oui. Le cabinet est installé à La Mézière, à dix minutes de Rennes, et reçoit sur rendez-vous. Les études se traitent aussi par visioconférence et signature électronique, partout en Bretagne et au-delà.
Courtier en assurances de personnes : mutuelle, prévoyance et protection sociale
Courtier associé du cabinet Monsieur Courtier à Rennes, Thomas suit la protection sociale des professions libérales de santé : prévoyance, complémentaire santé, garanties croisées entre associés et arbitrages Madelin. Approche multi-compagnies et indépendante, cabinet inscrit à l’ORIAS sous le n° 24005258, sous le contrôle de l’ACPR.
Votre étude de protection sociale, gratuite et sous 24 heures
Dites-nous votre profession et votre situation. Nous calculons l'écart entre vos revenus et ce que verse votre caisse, puis nous mettons plusieurs compagnies en concurrence. Cabinet indépendant à Rennes, inscrit à l'ORIAS sous le n° 24005258. Sans engagement.