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L’essentiel à retenir : Prévoyance médecin libéral
la CARMF ne verse rien pendant 90 jours, puis 65,84 € par jour si vos revenus sont inférieurs à 48 060 €. Sa pension d’invalidité, elle, exige une inaptitude totale et définitive et s’arrête à 62 ans. Deux trous que seul un contrat privé comble, comme nous le détaillons dans notre guide de la protection sociale des libéraux de santé.
Testez vos connaissances sur la prevoyance du medecin liberal
Cliquez sur la bonne réponse pour passer à la question suivante.
A partir de quel jour d'arret la CARMF commence-t-elle a verser ?
Vous cotisez à la CARMF depuis votre installation. Vous savez qu’elle vous couvre. Ce que la plupart de vos confrères découvrent le jour de leur premier arrêt long, c’est le montant réel, et surtout la définition exacte de ce qu’elle accepte d’indemniser.
Combien toucheriez-vous si vous vous arrêtiez demain ?
Nous calculons l’écart entre vos revenus réels et ce que verse la CARMF, puis nous le chiffrons. Étude gratuite, sous 24 heures ouvrées.
Ce que verse la CARMF en cas d’arrêt
La CARMF n’intervient qu’au 91e jour d’arrêt total, et le montant dépend de votre tranche de revenus. Avant ce cap, seule l’Assurance Maladie paie, du 4e au 90e jour, à hauteur de la moitié de vos revenus moyens des trois dernières années.
| Période d’arrêt | Qui paie | Combien |
|---|---|---|
| Jours 1 à 3 | Personne | 0 €, délai de carence |
| Jours 4 à 90 | Assurance Maladie | La moitié de vos revenus moyens sur 3 ans, dans la limite de 197,51 € par jour |
| Jour 91, revenus jusqu’à 48 060 € | CARMF | 65,84 € par jour |
| Jour 91, revenus de 48 060 à 144 179 € | CARMF | 1/730e de vos revenus de l’année de référence |
| Jour 91, revenus à partir de 144 180 € | CARMF | 197,51 € par jour |
Source : CARMF, régime invalidité-décès, montants au 1er janvier 2026.
Le versement s’arrête au bout de 36 mois. Et il se réduit avec l’âge : entre 62 et 69 ans, le taux tombe à 75 % puis à 50 % après la première année, et à 50 % au-delà de 70 ans.
La CARMF calcule votre indemnité sur vos revenus déclarés deux ans avant l’arrêt, pas sur votre activité du moment. Un médecin qui vient d’augmenter fortement son activité sera donc indemnisé sur son ancien niveau. Le fonctionnement du régime obligatoire des praticiens est décrit sur ameli.fr.
Le piège de l’invalidité totale et définitive
C’est la ligne qui coûte le plus cher aux médecins, et presque personne ne la lit avant d’en avoir besoin. La CARMF ne verse une pension d’invalidité qu’en cas d’invalidité totale et définitive vous rendant inapte à exercer.
Traduisez. Un chirurgien dont la main tremble ne peut plus opérer, mais il peut encore consulter. Un radiologue qui perd l’usage d’un œil peut réorienter son exercice. Dans les deux cas, l’inaptitude n’est ni totale ni définitive au sens du régime, et la caisse ne verse rien. Votre revenu, lui, a fondu.
| Tranche de revenus | Pension annuelle CARMF | Équivalent mensuel |
|---|---|---|
| Jusqu’à 48 060 € | 23 662 € | 1 972 € |
| À partir de 144 180 € | 31 549 € | 2 629 € |
Source : CARMF, pension d’invalidité, montants 2026. Majorations de 35 % pour conjoint et de 35 % pour tierce personne, rente enfant jusqu’à 8 788,52 € par an.
Regardez l’écart. Un médecin à 150 000 € de revenus qui bascule en invalidité perçoit 31 549 € par an, soit environ un cinquième de ce qu’il gagnait. Et cette pension cesse au premier jour du trimestre qui suit son 62e anniversaire, avant même l’âge légal de départ.
« La pension cesse au 1er jour du trimestre suivant le 62e anniversaire. »
Régime invalidité-décès, CARMF, 2026.
Un bon contrat apprécie l’invalidité au regard de votre spécialité, pas de votre capacité à exercer une profession quelconque. Pour un chirurgien, un anesthésiste ou un dentiste, cette seule clause vaut plus que dix pour cent d’écart sur la cotisation. Faites-la vérifier mot à mot avant de signer.
Votre contrat couvre-t-il votre spécialité, ou seulement l’inaptitude totale ?
Envoyez-nous vos conditions générales. Nous relisons la définition de l’invalidité, la franchise et les exclusions, ligne à ligne et sans frais.
Vos frais de cabinet ne s’arrêtent pas
Le calcul du montant à assurer se fait sur deux colonnes, jamais une seule. Votre revenu personnel d’un côté, les charges fixes du cabinet de l’autre.
Loyer ou crédit des locaux, secrétariat physique ou téléphonique, logiciel métier, matériel en location financière, assurance RCP, cotisations URSSAF et CARMF calculées sur l’année précédente. Ces postes continuent de tomber pendant que votre salle d’attente reste vide.
La situation. Le docteur Meyer, généraliste installé près de Rennes, déclare 92 000 € de revenus. Son cabinet coûte 2 600 € par mois en charges fixes, secrétariat compris.
L’arrêt. Infarctus, huit mois d’arrêt. Les trois premiers mois, l’Assurance Maladie prend le relais. À partir du 91e jour, la CARMF applique le 1/730e de ses revenus, soit environ 126 € par jour.
Le dénouement. Il perçoit près de 3 800 € par mois, dont 2 600 € partent immédiatement dans le cabinet. Il lui reste 1 200 € pour vivre. Une garantie frais généraux aurait pris les charges à sa place, et l’indemnité serait restée intégralement disponible.
Souscrivez la garantie frais professionnels séparément de la garantie de revenu, et calibrez-la sur vos charges réelles relevées au bilan. C’est le poste que les contrats standard sous-dimensionnent le plus. Vérifiez aussi l’effet de l’arrêt sur vos cotisations, détaillé dans notre guide de l’arrêt maladie en profession libérale.
Ce qui sépare deux contrats de prévoyance médecin
Le tarif arrive en dernier. Cinq lignes décident si votre contrat vous portera ou vous laissera seul.
| Ce que vous devez vérifier | La version qui vous protège | La version qui vous laissera seul |
|---|---|---|
| Définition de l’invalidité | Appréciée sur l’exercice de votre spécialité | Appréciée sur toute activité professionnelle |
| Invalidité partielle | Indemnisée dès 16 ou 33 % de taux | Rien en dessous de 66 %, comme la CARMF |
| Franchise en maladie | 15 ou 30 jours, pour couvrir le trou avant le 91e jour | 90 jours, donc un doublon avec la CARMF |
| Frais professionnels | Garantie distincte, calibrée sur vos charges de bilan | Forfait symbolique inclus dans l’indemnité |
| Maintien après 62 ans | Prolongé jusqu’à la retraite effective | Aligné sur la CARMF, donc arrêt à 62 ans |
Source : grille de comparaison Monsieur Courtier, appliquée aux contrats du marché en 2026.
La ligne de l’invalidité partielle est celle qui change le plus de choses en pratique. La majorité des situations réelles ne sont pas des inaptitudes totales, mais des pertes de capacité qui obligent à réduire les consultations ou à abandonner un acte technique.
« Les allocations journalières sont versées à partir du 91e jour qui suit l’arrêt total de travail. »
Prestations d’incapacité, CARMF, 2026.
Ce qui pilote réellement la cotisation
Aucun tarif ne se donne avant l’étude, et se voir annoncer un prix au téléphone doit vous alerter. Quatre paramètres commandent la prime.
Le revenu à garantir d’abord, qui fixe l’indemnité journalière. La franchise ensuite : descendre de 90 à 30 jours coûte cher, mais c’est exactement l’intervalle où la CARMF ne verse rien. Votre âge à la souscription, qui fige le tarif de départ et joue sur toute la durée du contrat. Votre spécialité enfin, car un chirurgien et un médecin du travail ne présentent pas le même profil de risque.
Les cotisations sont déductibles de votre bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin. La limite se calcule sur votre BNC et le plafond de la Sécurité sociale.
Cabinet de courtage indépendant en métropole rennaise, nous traitons la protection sociale des libéraux de santé comme une spécialité, avec une lecture métier des conditions générales.
- Chiffrage de l’écart entre vos revenus réels et les barèmes CARMF
- Relecture de la définition de l’invalidité et du seuil d’invalidité partielle
- Calibrage séparé de la garantie frais professionnels sur vos charges de bilan
- Garanties croisées entre associés si vous exercez en SCM, SEL ou SPFPL
Les autres professions de santé relèvent de caisses différentes, avec des montants et des pièges qui leur sont propres. Voir nos guides dédiés à l’infirmière libérale, au chirurgien-dentiste et au pharmacien titulaire, dont la caisse ne verse aucune indemnité journalière.
Une étude chiffrée, gratuite, sous 24 heures
Dites-nous votre spécialité, vos revenus et vos charges de cabinet. Nous mettons plusieurs compagnies en concurrence et nous vous remettons une recommandation écrite. Sans engagement.
Prix d’une prévoyance médecin libéral : exemples de budgets par âge
La cotisation d’une prévoyance médecin libéral dépend de quatre paramètres : votre âge à la souscription, le montant d’indemnités journalières à garantir, la franchise choisie et les options (frais généraux, rente d’invalidité professionnelle, capital décès). Pour vous donner un ordre de grandeur, voici des fourchettes mensuelles indicatives pour un médecin généraliste non-fumeur, sans antécédent médical déclaré, qui garantit 200 € par jour d’indemnités, une rente d’invalidité et un capital décès de 200 000 €. Les spécialités chirurgicales et interventionnelles se situent au-dessus de ces fourchettes.
| Âge à la souscription | Formule essentielle | Formule équilibrée | Formule complète |
|---|---|---|---|
| 30 ans | 70 à 100 € | 95 à 135 € | 130 à 180 € |
| 40 ans | 95 à 135 € | 130 à 180 € | 175 à 245 € |
| 50 ans | 145 à 200 € | 195 à 270 € | 260 à 360 € |
Fourchettes mensuelles indicatives 2026, données à titre d’exemple, hors surprimes médicales et hors options. Les tarifs des compagnies évoluent chaque année et votre prime dépend de votre profil : consultez-nous pour la dernière version des tarifs, sur devis nominatif.
Trois niveaux de contrat, et ce qui les sépare
| Garantie | Essentielle | Équilibrée | Complète |
|---|---|---|---|
| Franchise maladie / accident | 30 jours / 3 jours | 15 jours / 3 jours | 7 ou 15 jours / 0 jour |
| Indemnités journalières | 200 € par jour jusqu’à 1 095 jours | 200 € par jour jusqu’à 1 095 jours, avec indexation | 200 € par jour, indexées, versées aussi en mi-temps thérapeutique |
| Rente d’invalidité | Barème « toute profession », à partir de 66 % | Barème professionnel, dès 33 % | Barème croisé professionnel / fonctionnel, dès 15 ou 33 % |
| Frais généraux permanents | Non | 50 % des charges fixes du cabinet | 100 % des charges fixes, 12 à 24 mois |
| Décès | Capital 200 000 € minoré de moitié | Capital 200 000 € | Capital 200 000 €, rente éducation, rente de conjoint |
| Exonération des cotisations en arrêt | Non | Oui | Oui |
| Pour qui | Remplaçant, début d’activité, budget serré | Titulaire installé, la formule la plus souscrite | Cabinet avec charges élevées, famille à protéger |
Structure type des contrats de prévoyance Madelin distribués par le cabinet ; les intitulés et les seuils varient d’une compagnie à l’autre.
Prévoyance médecin libéral sans questionnaire de santé : ce qui existe vraiment
Aucun contrat sérieux ne s’engage sans connaître votre état de santé. En revanche, la plupart des compagnies proposent des formalités médicales allégées : une simple déclaration de bonne santé ou un questionnaire de quelques questions, sans examen, tant que vous restez sous un plafond d’indemnités journalières et de capital décès, et en général avant 45 ou 50 ans. Au-delà, un questionnaire détaillé et parfois des examens s’imposent. Notre rôle est de choisir la compagnie dont le seuil de formalités allégées couvre votre besoin, et de vous éviter une souscription tardive : plus vous souscrivez tôt, plus la prime est basse et plus les formalités sont simples.
Une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat (article L113-8 du Code des assurances) : la compagnie ne verse rien au moment du sinistre et conserve les cotisations. Un antécédent déclaré se traduit au pire par une exclusion ciblée ou une surprime, jamais par un refus de payer.
Votre tarif exact, sur devis nominatif
Âge, revenu à garantir, franchise, charges de cabinet : nous interrogeons les compagnies spécialisées dans les professions de santé et vous remettons un comparatif chiffré sous 24 h. Étude gratuite, sans engagement.
Questions fréquentes
La prévoyance est-elle obligatoire pour un médecin libéral ?
Non. Seule l’affiliation à la CARMF l’est. Le contrat complémentaire reste facultatif, ce qui explique que beaucoup de praticiens découvrent les barèmes réels au moment de leur premier arrêt long.
Que touche-t-on pendant les 90 premiers jours ?
L’Assurance Maladie verse une indemnité du 4e au 90e jour, égale à la moitié de vos revenus moyens des trois dernières années, plafonnée à 197,51 € par jour en 2026. La CARMF n’intervient pas encore.
Combien de temps la CARMF verse-t-elle ses indemnités ?
Trente-six mois au maximum. Le taux se réduit ensuite avec l’âge : 75 % puis 50 % entre 62 et 69 ans après la première année, et 50 % au-delà de 70 ans.
Une invalidité partielle est-elle indemnisée par la CARMF ?
Non. La pension suppose une invalidité totale et définitive vous rendant inapte à exercer. Une perte de capacité qui vous oblige seulement à réduire votre activité n’ouvre aucun droit.
Que devient la pension après 62 ans ?
Elle cesse au premier jour du trimestre qui suit votre 62e anniversaire. Un contrat privé peut prolonger la couverture jusqu’à votre départ effectif à la retraite.
Mes cotisations sont-elles déductibles ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin, si vous êtes imposé aux BNC et à jour de vos cotisations obligatoires. La déduction s’applique dans une limite calculée sur votre bénéfice et le plafond annuel de la Sécurité sociale.
Intervenez-vous ailleurs qu’à Rennes ?
Oui. Le cabinet est installé à La Mézière, à dix minutes de Rennes, et reçoit sur rendez-vous. Les études se traitent aussi par visioconférence et signature électronique, partout en Bretagne et au-delà.
Courtier en assurances de personnes : mutuelle, prévoyance et protection sociale
Courtier associé du cabinet Monsieur Courtier à Rennes, Thomas suit la protection sociale des professions libérales de santé : prévoyance, complémentaire santé, garanties croisées entre associés et arbitrages Madelin. Approche multi-compagnies et indépendante, cabinet inscrit à l’ORIAS sous le n° 24005258, sous le contrôle de l’ACPR.
Votre étude de protection sociale, gratuite et sous 24 heures
Dites-nous votre profession et votre situation. Nous calculons l'écart entre vos revenus et ce que verse votre caisse, puis nous mettons plusieurs compagnies en concurrence. Cabinet indépendant à Rennes, inscrit à l'ORIAS sous le n° 24005258. Sans engagement.