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L’essentiel à retenir : Prévoyance infirmière libérale
la CARPIMKO ne verse rien pendant 90 jours, puis 55,44 € par jour, quel que soit votre chiffre d’affaires. Vos tournées s’arrêtent, pas votre crédit de véhicule ni vos cotisations. La prévoyance sert à combler cet écart, et son montant se calcule sur vos charges réelles, détaillées dans notre guide de la protection sociale des libéraux de santé.
Testez vos connaissances sur la prevoyance de l'infirmiere liberale
Cliquez sur la bonne réponse pour passer à la question suivante.
Combien la CARPIMKO verse-t-elle par jour d'arret de travail ?
Une épaule qui lâche, un dos bloqué après une aide au transfert, un accident sur la route entre deux patients. Votre métier expose le corps toute la journée. Le jour où il s’arrête, votre caisse ne compense pas ce que vous perdez : elle verse un forfait, et seulement au bout de trois mois.
Combien toucheriez-vous si votre tournée s’arrêtait demain ?
Nous calculons l’écart entre vos revenus réels et les 55,44 € de la CARPIMKO, puis nous le chiffrons. Étude gratuite, sous 24 heures ouvrées.
Ce que verse la CARPIMKO, jour par jour
La CARPIMKO n’intervient qu’à partir du 91e jour d’arrêt total, et elle verse 55,44 € par jour. Avant ce cap, seule l’Assurance Maladie paie, du 4e au 90e jour, à hauteur de la moitié de vos revenus moyens des trois dernières années. Deux guichets, deux logiques, et un forfait qui ignore complètement ce que vous facturez.
| Période d’arrêt | Qui paie | Combien |
|---|---|---|
| Jours 1 à 3 | Personne | 0 €, délai de carence |
| Jours 4 à 90 | Assurance Maladie | La moitié de vos revenus moyens sur 3 ans, dans la limite de 197,51 € par jour |
| Jour 91 à la fin de la 3e année | CARPIMKO | 55,44 € par jour, plus 8,06 € par descendant à charge et 20,16 € si vous avez besoin d’une tierce personne |
| À partir de la 4e année | CARPIMKO, régime invalidité | 20 160 € par an en invalidité totale, 10 080 € en invalidité partielle |
Source : CARPIMKO, régime invalidité-décès, montants en vigueur en 2026.
Retenez la troisième ligne. 55,44 € par jour, cela fait 1 663 € pour un mois de trente jours. Une infirmière qui dégage 3 500 € net perd donc plus de la moitié de son revenu, sans avoir cessé de payer quoi que ce soit.
Montant fixe versé chaque jour d’arrêt, identique pour tous les affiliés, sans lien avec le revenu déclaré. C’est le mode de calcul retenu par la CARPIMKO, contrairement à l’Assurance Maladie qui, elle, indemnise en proportion de vos revenus. Le détail du régime obligatoire figure sur ameli.fr.
Votre trou de revenu, calculé noir sur blanc
Le vrai sujet n’est pas ce que vous touchez, c’est ce qui continue de sortir. Vos charges de cabinet ne connaissent pas votre arrêt de travail.
Crédit ou location du véhicule, carburant, assurance auto professionnelle, logiciel de télétransmission, rétrocession si vous vous faites remplacer, cotisations URSSAF et CARPIMKO qui restent dues sur les revenus de l’année précédente. Ajoutez le loyer du cabinet si vous en avez un, et le remboursement du prêt d’installation.
La situation. Céline, IDEL installée près de Rennes, dégage 3 500 € net par mois. Ses charges fixes professionnelles atteignent 1 200 € par mois, véhicule et logiciel compris.
L’arrêt. Rupture de la coiffe des rotateurs. Cinq mois sans exercer. Les trois premiers mois, l’Assurance Maladie prend le relais. À partir du 91e jour, la CARPIMKO verse 55,44 € par jour, soit 1 663 € mensuels.
Le dénouement. Sur les deux derniers mois, il lui reste 463 € une fois ses charges fixes payées, pour vivre et nourrir sa famille. Avec une garantie calibrée sur son revenu réel et une franchise à 30 jours, l’écart aurait été comblé dès le deuxième mois d’arrêt.
Calculez votre montant à assurer sur vos charges plus votre train de vie, jamais sur votre seul bénéfice. Et vérifiez l’effet de l’arrêt sur vos cotisations, qui restent calculées sur l’année précédente : nous détaillons ce mécanisme dans notre guide de l’arrêt maladie en profession libérale.
Invalidité et décès : les deux volets qu’on oublie
Passé trois ans d’incapacité, vous basculez du régime des indemnités journalières vers celui de l’invalidité. La CARPIMKO verse alors 20 160 € par an en invalidité totale, soit 1 680 € par mois. En dessous de 66 % d’incapacité reconnue, elle ne verse rien.
Le volet décès est mieux doté qu’on ne le croit, et c’est une bonne nouvelle : il évite de surassurer. Le capital atteint 54 432 € quand il existe un conjoint et des descendants à charge, 36 288 € avec conjoint sans descendant, 18 144 € sans ayant droit. S’y ajoute une rente de survie de 10 080 € par an pour le conjoint, jusqu’à ses 65 ans. Puis une rente d’éducation de 7 560 € par an et par enfant de moins de 18 ans.
« La rente d’invalidité est accordée à partir du premier jour de la quatrième année suivant une incapacité professionnelle médicalement reconnue. »
Régime invalidité-décès, CARPIMKO, 2026.
Ces prestations supposent d’être à jour de vos cotisations au régime invalidité-décès. Un retard de paiement au mauvais moment suffit à faire tomber le dossier. Les modalités et le calendrier de cotisation évoluent régulièrement, comme l’a montré la dernière réforme de la CARPIMKO.
Votre contrat couvre-t-il vraiment le geste infirmier ?
Envoyez-nous vos conditions générales. Nous relisons la définition de l’invalidité, la franchise et les exclusions dorsales, ligne à ligne et sans frais.
Comparer deux contrats de prévoyance IDEL
Deux contrats affichés au même prix peuvent couvrir des risques opposés. Cinq lignes font toute la différence, et le tarif n’en fait pas partie.
| Ce que vous devez vérifier | La version qui vous protège | La version qui vous laissera seule |
|---|---|---|
| Définition de l’invalidité | Appréciée sur votre capacité à exercer comme infirmière | Appréciée sur votre capacité à exercer un métier quelconque |
| Affections dorsales et psychiques | Couvertes, sans condition d’hospitalisation | Exclues, ou couvertes seulement après intervention chirurgicale |
| Franchise en maladie | 15 ou 30 jours, pour prendre le relais avant la CARPIMKO | 90 jours, donc rien de plus que votre régime obligatoire |
| Mode d’indemnisation | Forfaitaire, montant connu à la souscription | Indemnitaire, recalculé sur votre perte au moment du sinistre |
| Revalorisation des rentes | Indexée, pour tenir sur vingt ans d’invalidité | Figée, donc rongée par l’inflation |
Source : grille de comparaison Monsieur Courtier, appliquée aux contrats du marché en 2026.
La ligne des affections dorsales est la plus décisive pour vous. Une exclusion du dos sur un contrat d’infirmière, c’est une couverture qui laisse de côté le premier motif d’arrêt du métier. Elle se négocie, parfois moyennant une surprime modérée, souvent au prix d’un questionnaire médical mieux rempli.
« Les allocations journalières sont versées à partir de votre 91e jour d’arrêt. »
Prestations d’incapacité, CARPIMKO, 2026.
Ce qui fait monter ou baisser la cotisation
Il n’existe pas de tarif unique, et se faire annoncer un prix avant l’étude est mauvais signe. Quatre paramètres pilotent la cotisation, dans cet ordre d’importance.
Le montant de revenu garanti d’abord, puisque c’est lui qui détermine ce que l’assureur vous versera chaque jour. La franchise ensuite : passer de 90 à 30 jours en maladie fait nettement monter la prime, mais c’est précisément l’intervalle où la CARPIMKO ne verse rien. Votre âge à la souscription, qui fige le tarif de départ. Les garanties annexes enfin : frais professionnels, capital décès complémentaire, rente d’éducation.
Un point souvent ignoré. Les cotisations d’un contrat de prévoyance sont déductibles de votre bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin. La limite se calcule sur votre BNC et le plafond de la Sécurité sociale.
Cabinet de courtage indépendant en métropole rennaise, nous traitons la protection sociale des libéraux de santé comme une spécialité, avec une lecture métier des contrats.
- Chiffrage de l’écart entre vos revenus réels et les 55,44 € de la CARPIMKO
- Relecture des exclusions dorsales et de la définition de l’invalidité
- Arbitrage de la franchise selon votre trésorerie et vos charges fixes
- Mise en concurrence de plusieurs compagnies, sans exclusivité
La prévoyance ne se confond pas avec votre responsabilité civile professionnelle, qui couvre les dommages causés à un patient et fait l’objet de notre guide sur la RC Pro de l’infirmière libérale. Les kinésithérapeutes relèvent de la même caisse et des mêmes montants, avec des exclusions différentes : voir notre page dédiée à la prévoyance du kinésithérapeute.
Une étude chiffrée, gratuite, sous 24 heures
Dites-nous votre revenu, vos charges fixes et votre âge. Nous mettons plusieurs compagnies en concurrence et nous vous remettons une recommandation écrite. Sans engagement.
Prix d’une prévoyance infirmière libérale : exemples de budgets par âge
La cotisation d’une prévoyance infirmière libérale dépend de quatre paramètres : votre âge à la souscription, le montant d’indemnités journalières à garantir, la franchise choisie et les options (frais généraux, rente d’invalidité professionnelle, capital décès). Pour vous donner un ordre de grandeur, voici des fourchettes mensuelles indicatives pour un profil non-fumeur, sans antécédent médical déclaré, qui garantit 90 € par jour d’indemnités, une rente d’invalidité et un capital décès de 100 000 €.
| Âge à la souscription | Formule essentielle | Formule équilibrée | Formule complète |
|---|---|---|---|
| 30 ans | 38 à 55 € | 52 à 75 € | 70 à 100 € |
| 40 ans | 50 à 70 € | 68 à 95 € | 90 à 130 € |
| 50 ans | 75 à 105 € | 100 à 140 € | 135 à 190 € |
Fourchettes mensuelles indicatives 2026, données à titre d’exemple, hors surprimes médicales et hors options. Les tarifs des compagnies évoluent chaque année et votre prime dépend de votre profil : consultez-nous pour la dernière version des tarifs, sur devis nominatif.
Trois niveaux de contrat, et ce qui les sépare
| Garantie | Essentielle | Équilibrée | Complète |
|---|---|---|---|
| Franchise maladie / accident | 30 jours / 3 jours | 15 jours / 3 jours | 7 ou 15 jours / 0 jour |
| Indemnités journalières | 90 € par jour jusqu’à 1 095 jours | 90 € par jour jusqu’à 1 095 jours, avec indexation | 90 € par jour, indexées, versées aussi en mi-temps thérapeutique |
| Rente d’invalidité | Barème « toute profession », à partir de 66 % | Barème professionnel, dès 33 % | Barème croisé professionnel / fonctionnel, dès 15 ou 33 % |
| Frais généraux permanents | Non | 50 % des charges fixes du cabinet | 100 % des charges fixes, 12 à 24 mois |
| Décès | Capital 100 000 € minoré de moitié | Capital 100 000 € | Capital 100 000 €, rente éducation, rente de conjoint |
| Exonération des cotisations en arrêt | Non | Oui | Oui |
| Pour qui | Remplaçante, début d’activité, budget serré | Titulaire installée, la formule la plus souscrite | Cabinet avec charges élevées, famille à protéger |
Structure type des contrats de prévoyance Madelin distribués par le cabinet ; les intitulés et les seuils varient d’une compagnie à l’autre.
Prévoyance infirmière libérale sans questionnaire de santé : ce qui existe vraiment
Aucun contrat sérieux ne s’engage sans connaître votre état de santé. En revanche, la plupart des compagnies proposent des formalités médicales allégées : une simple déclaration de bonne santé ou un questionnaire de quelques questions, sans examen, tant que vous restez sous un plafond d’indemnités journalières et de capital décès, et en général avant 45 ou 50 ans. Au-delà, un questionnaire détaillé et parfois des examens s’imposent. Notre rôle est de choisir la compagnie dont le seuil de formalités allégées couvre votre besoin, et de vous éviter une souscription tardive : plus vous souscrivez tôt, plus la prime est basse et plus les formalités sont simples.
Une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat (article L113-8 du Code des assurances) : la compagnie ne verse rien au moment du sinistre et conserve les cotisations. Un antécédent déclaré se traduit au pire par une exclusion ciblée ou une surprime, jamais par un refus de payer.
Votre tarif exact, sur devis nominatif
Âge, revenu à garantir, franchise, charges de cabinet : nous interrogeons les compagnies spécialisées dans les professions de santé et vous remettons un comparatif chiffré sous 24 h. Étude gratuite, sans engagement.
Questions fréquentes
La prévoyance est-elle obligatoire pour une infirmière libérale ?
Non. Seule l’affiliation à la CARPIMKO l’est. Le contrat complémentaire reste facultatif, ce qui explique que beaucoup d’IDEL découvrent le montant réel de leurs indemnités au moment de leur premier arrêt long.
Combien touche-t-on pendant les 90 premiers jours d’arrêt ?
L’Assurance Maladie verse une indemnité du 4e au 90e jour, égale à la moitié de vos revenus moyens des trois dernières années, plafonnée à 197,51 € par jour en 2026. La CARPIMKO, elle, n’intervient pas encore.
Les affections du dos sont-elles couvertes ?
Cela dépend entièrement du contrat. Beaucoup les excluent ou ne les prennent en charge qu’après intervention chirurgicale. Pour une infirmière, c’est la clause la plus importante à faire vérifier avant de signer.
Quelle franchise choisir quand on est IDEL ?
Une franchise de 15 ou 30 jours prend le relais pendant l’intervalle où la CARPIMKO ne verse rien. Une franchise de 90 jours coûte moins cher mais fait doublon avec votre régime obligatoire.
Mes cotisations sont-elles déductibles ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin, si vous êtes imposée aux BNC et à jour de vos cotisations obligatoires. La déduction s’applique dans une limite calculée sur votre bénéfice et le plafond annuel de la Sécurité sociale.
Une remplaçante peut-elle souscrire ?
Oui, et c’est la meilleure période pour le faire. Le tarif dépend de l’âge à la souscription et l’état de santé est en général meilleur, ce qui limite les exclusions inscrites au contrat.
Intervenez-vous ailleurs qu’à Rennes ?
Oui. Le cabinet est installé à La Mézière, à dix minutes de Rennes, et reçoit sur rendez-vous. Les études se traitent aussi par visioconférence et signature électronique, partout en Bretagne et au-delà.
Courtier en assurances de personnes : mutuelle, prévoyance et protection sociale
Courtier associé du cabinet Monsieur Courtier à Rennes, Thomas suit la protection sociale des professions libérales de santé : prévoyance, complémentaire santé, garanties croisées entre associés et arbitrages Madelin. Approche multi-compagnies et indépendante, cabinet inscrit à l’ORIAS sous le n° 24005258, sous le contrôle de l’ACPR.
Votre étude de protection sociale, gratuite et sous 24 heures
Dites-nous votre profession et votre situation. Nous calculons l'écart entre vos revenus et ce que verse votre caisse, puis nous mettons plusieurs compagnies en concurrence. Cabinet indépendant à Rennes, inscrit à l'ORIAS sous le n° 24005258. Sans engagement.