Votre devis d'assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une couverture essentielle pour les crédits (immobilier et consommation), permettant de se protéger financièrement ainsi que sa famille en cas de décès, invalidité, incapacité et perte d’emploi selon les garanties souscrites et les quotités assurées.
Les prestations peuvent être forfaitaires ou indemnitaires selon les garanties.
Les emprunteurs ont le droit de choisir librement leur assurance, sous réserve de présenter des garanties équivalentes à celles exigées par le prêteur.
La fiche standardisée d’information est un document obligatoire à la souscription d’une assurance emprunteur et présente toutes ces particularités : risques, garanties, quotités, résiliation…
Une personnalisation de son assurance emprunteur permettra de disposer de tous les avantages de ce type de contrat.
Les garanties
L’assurance emprunteur propose plusieurs types de garanties, permettant de couvrir tous les risques et soit de rembourser le capital restant dû, soit verser des indemnités mensuelles en cas de perte de revenus suite à une invalidité ou incapacité de travail.
Le Décès
Lorsque l’assuré décède suite à maladie ou accident, l’assureur rembourse le montant du prêt restant dû au jour du décès.
Cela permet de protéger la famille sans que la dette du crédit ne lui soit transmise.
La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
Est en PTIA, l’assuré qui se trouve dans l’impossibilité absolue et définitive de se livrer à une occupation ou un travail quelconque lui procurant gain ou profit, et dont l’état nécessite l’assistance d’une tierce personne pour effectuer les actes ordinaires de la vie (se laver, se déplacer, se nourrir, s’habiller).
Pour mettre à l’abri financièrement l’assuré, l’assureur intervient pour le remboursement du montant du crédit restant dû au jour de la reconnaissance de la perte totale et irréversible d’autonomie.
L’invalidité Permanente Totale (IPT)
Est considéré en état d’Invalidité Permanente Totale, l’assuré, reconnu par l’assureur, atteint d’une invalidité dont le taux est au moins égal à 66 %.
L’incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT)
Est en ITT, l’assuré qui se trouve, par suite d’une maladie ou d’un accident garanti, dans l’impossibilité physique constatée médicalement, d’exercer son activité professionnelle, même à temps partiel.
Pour compenser une éventuelle perte de revenu en cas d’arrêt de travail, l’assureur prend en charge le paiement des échéances du prêt et ce, pendant 1095 jours maximum.
La perte d’emploi (PE)
Est en PE, l’assuré salarié qui a été licencié et qui perçoit une allocation chômage ou une indemnité pour les mandataires sociaux.
Pour compenser une éventuelle perte de revenu en cas de licenciement, l’assureur prend en charge les échéances du crédit.
Prestation versée pendant 540 jours au maximum pour un même licenciement.
Les quotités
Les quotités d’assurance emprunteur représentent la part du capital emprunté qui est couverte par l’assurance pour l’emprunteur et pour le co-emprunteur.
Elle s’exprime en pourcentage et doit couvrir un certain pourcentage selon les exigences de la banque (généralement 100%).
Il est également possible d’assurer un prêt à 200 %, permettant ainsi de se prémunir des risques pour l’emprunteur mais aussi pour le co-emprunteur.
La répartition de ces quotités peuvent dépendre de l’âge, des risques de l’état de santé de l’emprunteur ou co-emprunteur, ou encore de la proportion des revenus dans le foyer.
Les cotisations
Les cotisations sont calculées en fonction du risque que va couvrir la société d’assurance, ce risque est défini par l’âge, la situation professionnelle, les antécédents médicaux, le montant du crédit.
Ces cotisations peuvent être calculées par rapport au capital initial du prêt ou bien par rapport au capital restant dû.
Et elles peuvent également être constantes ou progressives.
Une assurance emprunteur définie par rapport au capital initial aura une cotisation constante pendant toute la durée du contrat.
Tandis qu’une assurance emprunteur définie par rapport au capital restant dû aura une cotisation progressive (par rapport à l’augmentation de l’âge de l’assuré) puis dégressive par rapport au capital restant à rembourser qui baisse
Le coût d’une assurance emprunteur peut se comparer grâce au TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance), établi à chaque contrat de prêt pour davantage de transparence et permettre de mieux comparer les offres d’assurance emprunteur.
Les risques en cas de non-assurance
Les risques en cas de non-assurance emprunteur sont multiples et dépendent de l’évènement qui touche l’emprunteur et son foyer.
En cas de décès, le conjoint survivant ou les héritiers doivent supporter la charge du crédit restant, un mal à ajouter à la douleur de perdre un parent, et complètement déséquilibrer le budget familial.
L’assurance emprunteur permet de rembourser le capital restant à rembourser à la date de la mort de l’assuré, stoppant ainsi les échéances de prêt.
Dans certain cas, cette assurance emprunteur peut être associée à une prévoyance permettant de prendre en charge des frais d’obsèques ou de verser simplement un capital déterminé à la signature du contrat.
En cas d’invalidité, incapacité ou perte d’emploi, le foyer subit une baisse de revenus et peut complètement déséquilibrer le budget !
La prestation compensatoire ou indemnitaire de l’assureur permet de compenser ces pertes de revenus et de vivre + sereinement une étape difficile à surmonter.
Conclusion
L’assurance emprunteur est un contrat clé dans la vie du consommateur à crédit, permettant de limiter le risque et prévenir des aléas de la vie.
Elle peut être onéreuse, c’est pour cela qu’il convient de se rapprocher d’un spécialiste pour être bien assuré et au bon prix.
L’assurance emprunteur est un contrat classique d’assurance, et peut donc être résiliée à tout moment dans l’année.
L’assurance relative à un crédit immobilier peut être également résiliée à tout moment grâce à la loi Lemoine, et par tout moyen (LRAR, courrier simple, email, espace client) !