Votre banque vous a vendu son assurance ? Changez et économisez.
Courtier indépendant à Rennes, nous comparons tout le marché de l’assurance emprunteur pour faire baisser le coût de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine, vous changez quand vous voulez, à garanties au moins équivalentes. Étude offerte, réponse sous 24 h.
Résiliation à tout moment (loi Lemoine)
Garanties au moins équivalentes
Multi-compagnies
Ce que change la délégation d’assurance
Une cotisation calculée sur vous
Le contrat groupe mutualise les profils. Une délégation tarife votre âge et votre situation réelle. Pour un emprunteur jeune et non-fumeur, l’écart se chiffre en milliers d’euros.
Au moins aussi protectrices
La loi impose l’équivalence des garanties. Nous vérifions la fiche standardisée de votre banque pour que décès, PTIA, invalidité et incapacité soient couverts au même niveau, voire mieux.
Vous reprenez la main
Avec la loi Lemoine, vous résiliez quand bon vous semble, sans frais ni pénalité. La banque ne peut pas refuser un contrat équivalent ni modifier votre taux de crédit.
Votre changement, en 3 étapes
Étude gratuite
Vous nous transmettez votre tableau d’amortissement et la fiche d’information de votre prêt. On chiffre l’économie réelle.
Comparaison multi-compagnies
On met en concurrence plusieurs assureurs sur des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque.
On gère la substitution
On rédige la demande, on l’envoie à la banque et on suit l’avenant. Vous n’avez rien à gérer.
- Comparaison de plusieurs assureurs délégués
- Vérification de l’équivalence des garanties
- Rédaction et envoi de la demande de substitution
- Accompagnement en cas de risque aggravé (AERAS)
- Multi-compagnies, indépendant, ORIAS 24005258
Recevez votre comparatif personnalisé
Pourquoi passer par Monsieur Courtier
100 % indépendant
Aucune appartenance à une banque ni à une compagnie. On compare le marché entier sans parti pris.
Multi-compagnies
Plusieurs assureurs délégués mis en concurrence pour le meilleur rapport garanties / prix.
Expert local à Rennes
Un interlocuteur joignable en Ille-et-Vilaine, qui connaît les banques du territoire.
On gère tout
De l’étude à la résiliation auprès de la banque, on prend en charge la démarche de bout en bout.
Vos questions sur l’assurance emprunteur
Suis-je obligé de garder l’assurance de ma banque ?
Non. La banque peut exiger une assurance pour accorder le prêt, mais elle ne peut pas vous imposer la sienne. Vous êtes libre de choisir une délégation d’assurance dès la signature ou plus tard, du moment que les garanties sont au moins équivalentes.
Quand puis-je changer d’assurance de prêt ?
Depuis la loi Lemoine de 2022, à tout moment et sans attendre de date anniversaire. La résiliation prend effet dès que la banque a validé l’équivalence des garanties du nouveau contrat.
Combien puis-je économiser ?
Cela dépend de votre âge, du capital restant dû et de la durée restante. Pour un jeune emprunteur, l’économie atteint souvent plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit. Notre étude gratuite vous donne le chiffre exact.
La banque peut-elle refuser ma délégation ?
Elle ne peut refuser que si les garanties du nouveau contrat sont inférieures à celles qu’elle exige. Si l’équivalence est respectée, le refus est illégal et elle dispose de dix jours ouvrés pour répondre.
Et si j’ai un problème de santé ?
La convention AERAS et la loi Lemoine encadrent l’accès à l’assurance. Le questionnaire médical a même été supprimé sous conditions de montant et d’âge. Nous vous orientons vers les assureurs les plus souples pour votre profil.
Le changement coûte-t-il quelque chose ?
Notre étude est gratuite et sans engagement. Le changement d’assurance lui-même ne génère aucun frais ni pénalité de la part de la banque, c’est la loi.
Calculez ce que vous pourriez économiser
L’étude est offerte et ne vous engage à rien.
Pour aller plus loin
Cabinet de courtage indépendant à Rennes. Notre équipe accompagne particuliers, propriétaires bailleurs et dirigeants dans la protection de leurs projets, avec une approche multi-compagnies et un conseil sur mesure. Inscrit à l’ORIAS sous le numéro 24005258.
L'essentiel à retenir : depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, vous pouvez changer d'assurance de prêt à tout moment, sans frais et sans attendre de date anniversaire. Votre banque ne peut refuser que si le nouveau contrat n'offre pas un niveau de garantie équivalent. Sur un prêt en cours, l'économie se compte souvent en milliers d'euros, parfois plus de dix mille.
Ce que la loi Lemoine a vraiment changé
Trois avancées, dont deux que la plupart des emprunteurs ignorent encore.
| Mesure | Ce que ça change concrètement |
|---|---|
| Résiliation à tout moment | Plus de date anniversaire à respecter, plus de préavis à calculer. Vous changez le jour où vous trouvez mieux. |
| Fin du questionnaire de santé | Supprimé pour les prêts jusqu'à 200 000 € par assuré, lorsque le remboursement s'achève avant vos 60 ans. Un changement majeur pour les profils avec antécédents. |
| Droit à l'oubli renforcé | Délai ramené à cinq ans après la fin du protocole thérapeutique pour ne plus avoir à déclarer certaines pathologies. |
Combien vous pouvez réellement économiser
L'assurance représente souvent le tiers du coût total d'un crédit immobilier, et c'est la seule ligne que vous pouvez renegocier après la signature. Voici un ordre de grandeur.
| Contrat groupe de la banque | Contrat en délégation | |
|---|---|---|
| Taux appliqué | 0,36 % du capital emprunté | 0,10 % du capital emprunté |
| Coût annuel | 900 € | 250 € |
| Coût sur 20 ans | 18 000 € | 5 000 € |
| Économie | 13 000 € | |
Simulation sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, taux d'assurance donnés à titre d'hypothèse. Votre écart réel dépend de votre âge, de votre état de santé, de votre profession et du capital restant dû.
Le réflexe qui change tout : plus vous changez tôt dans la vie du prêt, plus l'économie est forte, puisque l'assurance de groupe se calcule le plus souvent sur le capital initial et non sur le capital restant dû. Attendre cinq ans, c'est laisser filer un quart du gain.
L'équivalence de garanties, seul motif de refus valable
Votre banque ne peut pas refuser une délégation pour convenance. Le seul motif recevable est l'absence d'équivalence de garanties, appréciée sur une liste de critères qu'elle doit vous avoir communiquée.
En pratique, les refus tiennent presque toujours à un détail technique : une définition d'invalidité différente, une exclusion sur les affections dorsales ou psychiques, un délai de franchise plus long. C'est exactement le travail d'un courtier : construire un contrat qui coche les critères de votre banque, pas un contrat moins cher qui sera retoqué.
La quotité, le réglage que personne n'optimise
La quotité détermine la part du capital couverte pour chaque emprunteur. Un couple peut répartir 50 % sur chacun, ou assurer chacun à 100 %, soit 200 % au total, ce qui coûte plus cher mais solde intégralement le prêt au premier décès.
Le bon réglage dépend de l'écart de revenus dans le couple et de ce que le survivant pourrait assumer seul. C'est une question de protection avant d'être une question de prix, et elle mérite d'être posée explicitement.
Aller plus loin
Combien vous reste-t-il à gagner ?
Envoyez-nous votre tableau d'amortissement et votre contrat actuel. Nous chiffrons l'économie réelle sur la durée restante et montons le dossier de substitution. Sans frais tant que le changement n'est pas acté.
Calculer mon économieQuestions fréquentes
Peut-on changer d'assurance de prêt à tout moment ?
Oui, depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, sans frais et sans condition d'ancienneté. Vous n'avez plus à attendre la date anniversaire du contrat.
La banque peut-elle refuser ma nouvelle assurance ?
Uniquement si le contrat proposé ne présente pas un niveau de garantie équivalent, apprécié sur des critères qu'elle doit vous avoir remis. Un refus doit être motivé et notifié par écrit.
Le questionnaire de santé est-il supprimé ?
Il l'est pour les prêts jusqu'à 200 000 € par assuré lorsque le remboursement s'achève avant les 60 ans de l'emprunteur. Au-delà de ces seuils, il reste exigé.
Y a-t-il des frais pour changer ?
Non. La loi interdit à la banque de facturer des frais de délégation ou d'avenant. Le coût du changement est nul pour vous.
Vaut-il mieux changer tôt ou tard dans le prêt ?
Le plus tôt possible. L'assurance de groupe des banques se calcule généralement sur le capital initial, alors que les contrats en délégation portent souvent sur le capital restant dû. L'écart est donc maximal en début de prêt.