Les différentes solutions de prêts font partie intégrante de l’économie mondiale. Ils sont accordés par les banques ou les sociétés financières à des particuliers. Ils peuvent se présenter sous différentes formes, et permet de financer différents projets : achat de biens mobiliers, immobiliers ou de services.
Il existe 2 catégories principales : Le prêt sans garantie et le prêt avec garantie.
Les prêts sans garantie
Les prêts sans garantie sont généralement compris entre 200 € et 75 000 € et servent à financer des projets définis ou non, achat de biens mobiliers ou de services.
Ils peuvent prendre différentes formes.
Le prêt personnel non affecté
Le prêt personnel non affecté est un prêt sans garantie, amortissable, et ne nécessitant pas de justificatif pour le déblocage des fonds.
Le crédit affecté
Le prêt personnel affecté est un prêt sans garantie, amortissable, dédié spécifiquement à l’acquisition d’un bien mobilier.
Il est généralement octroyé dans le cadre d’un achat de voiture, moto, études, travaux, mariage…
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est une autre forme de crédit à la consommation, octroyé de façon + rapide et facile par les établissements spécialisés, il permet d’obtenir un montant déterminé sans justificatif de projet.
Mais il est également + cher qu’un crédit à la consommation classique.
Le micro-crédit
Le micro-crédit est une solution de financement qui peut être proposée aux personnes n’ayant pas l’opportunité d’accéder à un crédit auprès d’une banque en raison de revenus trop faibles, ou d’une situation de précarité sociale.
Son montant peut aller jusqu’à 12 000 € et une durée de 7 ans.
En règle générale, il est aux alentours de 300 € afin de parfaire à un imprévu déséquilibrant complètement le budget mensuel déjà serré d’un ménage.
La location avec option d’achat (LOA)
La Location avec option d’achat (LOA) est généralement pratiquée chez les concessionnaires automobiles afin de proposer des véhicules en location puis de permettre de les acheter à un prix moins important (prix d’acquisition moins les loyers payés sur la période déterminée).
Il existe également la location longue durée (LLD) qui est basée sur le même principe que la LOA mais sans l’obligation pour le loueur d’acquérir le bien en fin de contrat.
Le regroupement de crédits sans garantie (RAC)
Le regroupement de crédits est proposé par des établissements spécialisés en RAC, filiales des grands groupes bancaires, et permet de contracter un crédit d’un montant suffisamment important pour rembourser les crédits déjà souscrits.
L’établissement ayant effectué le RAC se charge du remboursement des crédits auprès des différents établissements concernés. Il est possible de mélanger différents types de crédits repris et d’ajouter de la trésorerie complémentaire pour financer un projet.
Le Rac permet :
- La baisse significative de l’endettement grâce à l’allongement de la durée (10, 12 voire 15 ans sans garantie)
- De sortir d’une situation d’endettement fort
- De financer un nouveau projet à crédit sans alourdir son endettement, voire baisser son endettement
Il est également possible d’allonger la durée jusqu’à 25 voire 35 ans (cf le regroupement de crédits avec garantie)
La renégociation de crédit
En règle générale, il s’agit de la renégociation de son crédit immobilier, à la suite des fluctuations du marché et donc de la baisse des taux.
Cela permet aux contractants de diminuer le nombre d’échéances restantes ou de diminuer les mensualités de remboursement.
Il y a généralement des frais de renégociations pratiqués par la banque, mais largement gommés par le gain global lié à la diminution du taux d’intérêt.
Les prêts avec garantie
Le prêt immobilier
Le prêt immobilier permet comme son nom l’indique de financer un projet immobilier (résidence principale, secondaire, ou locative).
Sa durée longue permet d’obtenir des mensualités cohérentes en terme d’endettement, afin de se constituer un patrimoine, accéder à la propriété, investir.
Il est généralement garanti par une société de caution, une garantie hypothécaire (PPD privilège au prêteur de deniers ou hypothèque conventionnelle).
Le prêt infine avec garantie hypothécaire
Le prêt in fine a pour principe de mettre à disposition de l’emprunteur un capital pour lequel le remboursement intervient à la fin du crédit. L’emprunteur ne paye que les intérêts mensuels ce qui n’impacte pas l’endettement aussi fortement qu’un prêt amortissable (remboursement mensuel des intérêts et du capital).
Une garantie hypothécaire peut être prise sur un bien immobilier.
Le prêt infine avec nantissement
Basé sur le même principe que le prêt in fine hypothécaire, le prêt in fine avec nantissement propose de rembourser seulement les intérêts (mensuellement dans la majorité des cas) et le capital seulement à la dernière échéance du prêt, et une prise de garantie sur un actif financier, le plus couramment cette garantie peut s’associer à une assurance vie en fonds euros ou en unités de comptes, un capital décès.
Cette solution de financement permet d’emprunter à l’instant T tout en laissant vivre son actif financier et optimiser son investissement (fiscalité avantageuse selon la durée de placement de l’actif financier) et permet également de limiter l’impact de la mensualité sur l’endettement des emprunteurs.
Le prêt personnel avec nantissement
A l’inverse du prêt in fine, le prêt personnel proposera un remboursement (mensuel dans la majorité des cas) du capital ainsi que des intérêts. Il impacte plus fortement l’endettement des emprunteurs mais est moins risqué car à la fin du prêt il n’y a pas de capital à rembourser en intégralité. Il proposera également le même type de garantie sur un actif financier.
Le prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire s’adresse aux seniors + de 65 ans, pleinement propriétaires d’un bien en France métropolitaine et qui souhaitent disposer d’un prêt sans contrainte de remboursement.
Une somme est calculée par rapport à l’âge effectif des emprunteurs et la valeur de leur bien.
Aucune limite d’âge, aucune question sur la santé des emprunteurs, aucun remboursement mensuel, ce prêt permet de réaliser tous types de projets : voyager, effectuer des travaux (adapter son logement par exemple), profiter de sa retraite, compléter ses revenus de retraites, soutenir financièrement ses enfants et petits-enfants, financer des soins médicaux…
Le regroupement de crédits avec garantie
Le regroupement de crédits (vu ci-dessus) peut par ailleurs être associé à une garantie.
Deux solutions avec nos partenaires : l’hypothèque conventionnelle ou la société de caution.
Il s’agit des deux garanties identiques à celles des prêts immobiliers.
Le regroupement de crédits avec garantie permet d’allonger la durée de remboursement jusqu’à 25 ans et ainsi diminuer fortement l’endettement des emprunteurs.
Les risques du crédit
Le crédit est rentré dans les mœurs de consommation des ménages français.
Mais la société de consommation de nos jours et la politique du « tout, tout de suite ! » crée des situations budgétaires complètement déséquilibrées chez certains. La multitude d’échéances de crédits ne permet plus de gérer convenablement son budget mensuel.
Plusieurs solutions s’offrent aux consommateurs :
- Pause mensualités
- Plan d’apurement convenu avec la banque
- Regrouper ses crédits
- Plan de surendettement Banque de France
Le fait de contracter un crédit permet d’avoir rapidement accès à son nouveau projet plutôt que d’attendre d’épargner.
Cependant, le cumul de plusieurs mensualités peut complètement déstabiliser la gestion budgétaire des particuliers, ils peuvent se retrouver dans une situation de surendettement.
Un crédit engage et doit être remboursé, vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.