S’assurer malgré un risque aggravé de santé, c’est possible
La convention AERAS ouvre l’accès au crédit malgré un antécédent médical. Nous montons votre dossier avec les bons assureurs, gratuitement et sous 48 h.
Qu’est-ce que la convention AERAS ?
AERAS signifie s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé. Cette convention, signée entre l’État, les assureurs et les associations de malades, facilite l’accès au crédit pour les personnes présentant un risque de santé supérieur à la moyenne.
Elle s’applique automatiquement dès lors qu’un dossier ne peut pas être assuré aux conditions standard. Selon le site officiel AERAS, le dispositif organise un examen approfondi du dossier en plusieurs niveaux.
Une personne présente un risque aggravé de santé lorsqu’elle est ou a été malade et présente un risque de maladie ou de décès supérieur à la moyenne. Source : economie.gouv.fr.
Les conditions et seuils AERAS
Pour un prêt immobilier, la convention s’applique si le remboursement s’achève avant les 71 ans de l’emprunteur et que la part assurée ne dépasse pas 420 000 €. Pour le crédit à la consommation, les seuils sont plus restreints.
| Critère | Prêt immobilier | Crédit consommation |
|---|---|---|
| Âge en fin de prêt | Avant 71 ans | 50 ans maximum |
| Montant assuré | ≤ 420 000 € | ≤ 17 000 € cumulés |
| Durée | Selon le prêt | 4 ans maximum |
Source : Convention AERAS — 2026.
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L’examen du dossier en trois niveaux
La convention impose aux assureurs un examen progressif. Le premier niveau correspond à l’analyse standard. Si le profil ne passe pas, le deuxième niveau confie le dossier à un service médical spécialisé.
Le troisième niveau intervient pour les dossiers les plus complexes, examinés par un pool d’experts, à condition que la demande n’excède pas 420 000 €. Ce mécanisme garantit qu’aucune demande n’est écartée sans étude approfondie.
« La convention AERAS a pour objectif de faciliter l’accès à l’assurance et au crédit des personnes ayant ou ayant eu un problème grave de santé. »
— Questions-réponses AERAS, France Assureurs — 2025.
Le droit à l’oubli, allié de l’AERAS
Le droit à l’oubli dispense de déclarer un ancien cancer ou une hépatite virale C cinq ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute. Issu de l’AERAS et renforcé par la loi Lemoine, il s’applique à tous les emprunteurs.
Pour les prêts jusqu’à 200 000 € par assuré remboursés avant 60 ans, la suppression du questionnaire de santé évite même d’avoir à entrer dans le dispositif AERAS. Une grille de référence permet par ailleurs d’assurer certaines pathologies sans surprime.
L’AERAS facilite l’accès mais n’efface pas le risque : l’assureur peut appliquer une surprime ou une exclusion de garantie. Comparer plusieurs compagnies est décisif, car l’évaluation d’un même profil varie fortement d’un assureur à l’autre.
Ne vous arrêtez jamais à un premier refus ou à une surprime élevée. Chaque assureur a sa propre politique médicale. Nous présentons votre dossier aux compagnies les plus ouvertes à votre pathologie, via notre service assurance de prêt à Rennes.
Nous défendons les dossiers sensibles auprès de plusieurs assureurs pour obtenir la meilleure couverture.
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Questions fréquentes — AERAS
Qui peut bénéficier de la convention AERAS ?
Toute personne présentant un risque aggravé de santé dont le dossier ne passe pas aux conditions standard, dans les limites d’âge et de montant prévues.
Faut-il en faire la demande ?
Non. La convention s’applique automatiquement dès qu’un dossier relève d’un risque aggravé, sans démarche spécifique de votre part.
Le droit à l’oubli concerne-t-il toutes les maladies ?
Il vise principalement les anciens cancers et l’hépatite virale C, cinq ans après la fin du protocole. Une grille de référence étend l’accès à d’autres pathologies.
Peut-on éviter une surprime ?
Parfois, grâce au droit à l’oubli ou à la grille AERAS. Sinon, comparer les assureurs reste le moyen le plus efficace de la réduire.
Quel montant maximal couvre l’AERAS ?
Pour un prêt immobilier, la part assurée peut atteindre 420 000 €, avec un remboursement s’achevant avant les 71 ans de l’emprunteur.
Un courtier améliore-t-il mes chances ?
Oui. Il connaît la politique médicale de chaque assureur et oriente votre dossier là où il a le plus de chances d’être accepté au meilleur tarif.
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