Votre banque vous a vendu son assurance ? Changez et économisez.
Courtier indépendant à Rennes, nous comparons tout le marché de l’assurance emprunteur pour faire baisser le coût de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine, vous changez quand vous voulez, à garanties au moins équivalentes. Étude offerte, réponse sous 24 h.
Résiliation à tout moment (loi Lemoine)
Garanties au moins équivalentes
Multi-compagnies
Ce que change la délégation d’assurance
Une cotisation calculée sur vous
Le contrat groupe mutualise les profils. Une délégation tarife votre âge et votre situation réelle. Pour un emprunteur jeune et non-fumeur, l’écart se chiffre en milliers d’euros.
Au moins aussi protectrices
La loi impose l’équivalence des garanties. Nous vérifions la fiche standardisée de votre banque pour que décès, PTIA, invalidité et incapacité soient couverts au même niveau, voire mieux.
Vous reprenez la main
Avec la loi Lemoine, vous résiliez quand bon vous semble, sans frais ni pénalité. La banque ne peut pas refuser un contrat équivalent ni modifier votre taux de crédit.
Votre changement, en 3 étapes
Étude gratuite
Vous nous transmettez votre tableau d’amortissement et la fiche d’information de votre prêt. On chiffre l’économie réelle.
Comparaison multi-compagnies
On met en concurrence plusieurs assureurs sur des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque.
On gère la substitution
On rédige la demande, on l’envoie à la banque et on suit l’avenant. Vous n’avez rien à gérer.
- Comparaison de plusieurs assureurs délégués
- Vérification de l’équivalence des garanties
- Rédaction et envoi de la demande de substitution
- Vérification de l’équivalence de garanties exigée par la banque
- Multi-compagnies, indépendant, ORIAS 24005258
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Pourquoi passer par Monsieur Courtier
100 % indépendant
Aucune appartenance à une banque ni à une compagnie. On compare le marché entier sans parti pris.
Multi-compagnies
Plusieurs assureurs délégués mis en concurrence pour le meilleur rapport garanties / prix.
Expert local à Rennes
Un interlocuteur joignable en Ille-et-Vilaine, qui connaît les banques du territoire.
On gère tout
De l’étude à la résiliation auprès de la banque, on prend en charge la démarche de bout en bout.
Assurance emprunteur à Rennes : ce que le marché local change pour vous
Rennes attire chaque année de nouveaux habitants et les prix de l’immobilier y ont fortement progressé en quinze ans. Les banques du territoire (Crédit Agricole d’Ille-et-Vilaine, CMB, CIC Ouest, Caisse d’Épargne Bretagne Pays de Loire, banques en ligne) proposent presque toutes leur contrat groupe à la signature du prêt. Ce contrat mutualise les profils : un couple de trente ans non-fumeur paie pour les emprunteurs de cinquante-cinq ans. La délégation d’assurance tarife votre profil réel, et la loi Lemoine vous autorise à y passer à tout moment.
Exemple chiffré. Julie et Thomas empruntent 220 000 € sur 20 ans pour une maison à Pacé. Leur banque propose une assurance groupe à 0,36 % du capital, soit 792 € par an. Après comparaison, ils passent sur une délégation à 0,12 %, soit 264 € par an, à garanties équivalentes. Économie : plus de 10 000 € sur la durée du crédit, sans toucher au taux ni à la mensualité du prêt.
Notre cabinet est installé en métropole rennaise. Nous connaissons les fiches standardisées d’information des banques locales et les points sur lesquels elles refusent une substitution : c’est là que se joue l’équivalence des garanties, pas sur le prix.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un crédit immobilier à Rennes ?
Aucune loi ne l’impose, mais aucune banque n’accorde de crédit immobilier sans elle. Elle protège l’établissement prêteur et votre famille en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Combien coûte une assurance emprunteur à Rennes ?
Entre 0,10 % et 0,40 % du capital emprunté par an selon l’âge, la durée, le capital et l’état de santé. Sur 220 000 €, l’écart entre un contrat groupe et une délégation se chiffre en centaines d’euros par an.
Puis-je choisir une autre assurance que celle de ma banque ?
Oui. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous déléguez votre assurance à l’assureur de votre choix, à la souscription comme en cours de prêt, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles exigées par la banque.
Quelles garanties contient une assurance emprunteur ?
Décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT), invalidité permanente totale ou partielle (IPT, IPP). La garantie perte d’emploi est optionnelle et rarement rentable.
Peut-on changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui, à tout moment et sans frais depuis la loi Lemoine. La banque dispose de dix jours ouvrés pour accepter ou refuser, et ne peut refuser qu’en cas de garanties non équivalentes. Nous rédigeons et suivons la demande de substitution.
Mon état de santé influence-t-il le prix ?
Oui, pour les prêts au-delà de 200 000 € par assuré ou qui se terminent après 60 ans : un questionnaire de santé est demandé. En dessous de ces seuils, la loi Lemoine supprime le questionnaire. Un courtier oriente chaque profil vers l’assureur qui l’accepte au meilleur tarif.
Calculez ce que vous pourriez économiser
L’étude est offerte et ne vous engage à rien.
Pour aller plus loin
Cabinet de courtage indépendant à Rennes. Notre équipe accompagne particuliers, propriétaires bailleurs et dirigeants dans la protection de leurs projets, avec une approche multi-compagnies et un conseil sur mesure. Inscrit à l’ORIAS sous le numéro 24005258.
L'essentiel à retenir : depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, vous pouvez changer d'assurance de prêt à tout moment, sans frais et sans attendre de date anniversaire. Votre banque ne peut refuser que si le nouveau contrat n'offre pas un niveau de garantie équivalent. Sur un prêt en cours, l'économie se compte souvent en milliers d'euros, parfois plus de dix mille.
Ce que la loi Lemoine a vraiment changé
Trois avancées, dont deux que la plupart des emprunteurs ignorent encore.
| Mesure | Ce que ça change concrètement |
|---|---|
| Résiliation à tout moment | Plus de date anniversaire à respecter, plus de préavis à calculer. Vous changez le jour où vous trouvez mieux. |
| Fin du questionnaire de santé | Supprimé pour les prêts jusqu'à 200 000 € par assuré, lorsque le remboursement s'achève avant vos 60 ans. Un changement majeur pour les profils avec antécédents. |
| Droit à l'oubli renforcé | Délai ramené à cinq ans après la fin du protocole thérapeutique pour ne plus avoir à déclarer certaines pathologies. |
Combien vous pouvez réellement économiser
L'assurance représente souvent le tiers du coût total d'un crédit immobilier, et c'est la seule ligne que vous pouvez renegocier après la signature. Voici un ordre de grandeur.
| Contrat groupe de la banque | Contrat en délégation | |
|---|---|---|
| Taux appliqué | 0,36 % du capital emprunté | 0,10 % du capital emprunté |
| Coût annuel | 900 € | 250 € |
| Coût sur 20 ans | 18 000 € | 5 000 € |
| Économie | 13 000 € | |
Simulation sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, taux d'assurance donnés à titre d'hypothèse. Votre écart réel dépend de votre âge, de votre état de santé, de votre profession et du capital restant dû.
Le réflexe qui change tout : plus vous changez tôt dans la vie du prêt, plus l'économie est forte, puisque l'assurance de groupe se calcule le plus souvent sur le capital initial et non sur le capital restant dû. Attendre cinq ans, c'est laisser filer un quart du gain.
L'équivalence de garanties, seul motif de refus valable
Votre banque ne peut pas refuser une délégation pour convenance. Le seul motif recevable est l'absence d'équivalence de garanties, appréciée sur une liste de critères qu'elle doit vous avoir communiquée.
En pratique, les refus tiennent presque toujours à un détail technique : une définition d'invalidité différente, une exclusion sur les affections dorsales ou psychiques, un délai de franchise plus long. C'est exactement le travail d'un courtier : construire un contrat qui coche les critères de votre banque, pas un contrat moins cher qui sera retoqué.
La quotité, le réglage que personne n'optimise
La quotité détermine la part du capital couverte pour chaque emprunteur. Un couple peut répartir 50 % sur chacun, ou assurer chacun à 100 %, soit 200 % au total, ce qui coûte plus cher mais solde intégralement le prêt au premier décès.
Le bon réglage dépend de l'écart de revenus dans le couple et de ce que le survivant pourrait assumer seul. C'est une question de protection avant d'être une question de prix, et elle mérite d'être posée explicitement.
Aller plus loin
Combien vous reste-t-il à gagner ?
Envoyez-nous votre tableau d'amortissement et votre contrat actuel. Nous chiffrons l'économie réelle sur la durée restante et montons le dossier de substitution. Sans frais tant que le changement n'est pas acté.
Calculer mon économieQuestions fréquentes
Peut-on changer d'assurance de prêt à tout moment ?
Oui, depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, sans frais et sans condition d'ancienneté. Vous n'avez plus à attendre la date anniversaire du contrat.
La banque peut-elle refuser ma nouvelle assurance ?
Uniquement si le contrat proposé ne présente pas un niveau de garantie équivalent, apprécié sur des critères qu'elle doit vous avoir remis. Un refus doit être motivé et notifié par écrit.
Le questionnaire de santé est-il supprimé ?
Il l'est pour les prêts jusqu'à 200 000 € par assuré lorsque le remboursement s'achève avant les 60 ans de l'emprunteur. Au-delà de ces seuils, il reste exigé.
Y a-t-il des frais pour changer ?
Non. La loi interdit à la banque de facturer des frais de délégation ou d'avenant. Le coût du changement est nul pour vous.
Combien puis-je économiser en changeant d'assurance de prêt ?
Tout dépend de votre âge, du capital restant dû et de la durée restante. Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, l'écart entre le contrat groupe de la banque et une délégation dépasse souvent 10 000 €. L'étude gratuite chiffre le montant exact sur votre propre tableau d'amortissement.
Vaut-il mieux changer tôt ou tard dans le prêt ?
Le plus tôt possible. L'assurance de groupe des banques se calcule généralement sur le capital initial, alors que les contrats en délégation portent souvent sur le capital restant dû. L'écart est donc maximal en début de prêt.