En tant que commerçant, votre revenu dépend de votre présence au comptoir. Un accident, une maladie longue, un aléa de santé : le rideau reste baissé, mais les charges, elles, continuent de tomber. Le régime obligatoire ne compense qu’une partie du choc, et pas tout de suite. Mieux vaut savoir ce qui vous attend avant le coup dur, pas pendant.
Un arrêt de travail peut stopper net votre revenu
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Obtenir mon étude gratuitePourquoi le régime obligatoire laisse le commerçant à découvert
Le régime obligatoire ne remplace qu’une fraction de vos revenus, et jamais avant trois jours d’arrêt. En tant que TNS (travailleur non salarié), vous dépendez de la SSI (Sécurité sociale des indépendants). Ses IJ (indemnités journalières) se calculent sur 1/730e de votre revenu annuel moyen des trois dernières années, dans la limite du PASS (plafond annuel de la Sécurité sociale), fixé à 48 060 € en 2026.
Le résultat est brutal. L’indemnité maximale atteint 65,84 € brut par jour au 1er janvier 2026, même si vous gagnez bien davantage. Un délai de carence de trois jours s’applique en maladie, zéro en cas d’hospitalisation. Le versement s’arrête à 360 jours sur trois ans hors affection de longue durée. Autrement dit : un plafond bas, un début tardif, une fin programmée.
| Risque | Régime obligatoire SSI (2026) | La limite pour le commerçant |
|---|---|---|
| Arrêt maladie (IJ) | 1/730e du revenu moyen, plafond 65,84 €/jour | 3 jours de carence, 360 jours max sur 3 ans |
| Invalidité | Pension partielle ou totale sous conditions | Calcul plafonné, souvent bien en deçà du revenu réel |
| Décès | Capital forfaitaire de 9 612 € (actif, 20 % du PASS) | Loin de couvrir un crédit ou les besoins du foyer |
Source : Assurance Maladie (ameli.fr) et service-public.fr, 2026.
Pendant les trois premiers jours d’arrêt, vous ne touchez rien. Au-delà, l’indemnité plafonnée couvre rarement vos charges fixes : loyer du local, crédit, salaires, cotisations. Sans relais, la trésorerie personnelle absorbe le choc en quelques semaines.
La prévoyance regroupe les garanties qui compensent une perte de revenu liée à un arrêt de travail, une invalidité ou un décès. Elle vient compléter le régime obligatoire, sans le remplacer. Un principe voisin de celui détaillé pour les indépendants du numérique dans notre guide prévoyance freelance.
Ce que couvre concrètement une prévoyance commerçant
Une prévoyance commerçant couvre trois risques : l’arrêt de travail, l’invalidité et le décès. Chacun répond à un moment de vie différent, et chacun peut faire vaciller une activité individuelle.
L’incapacité temporaire verse des indemnités journalières qui complètent celles de la SSI pour reconstituer votre revenu net. L’invalidité déclenche une rente si vous ne pouvez plus exercer, partiellement ou totalement. Le décès garantit un capital à vos proches, souvent complété d’une rente de conjoint ou d’une rente éducation pour les enfants. Souscrite dans le cadre de la loi Madelin, la cotisation est déductible du bénéfice imposable, un levier détaillé dans notre page prévoyance professions libérales.
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Carence, franchise et capital décès : les réglages qui comptent
Trois curseurs déterminent la qualité réelle de votre contrat : la franchise, la définition de l’incapacité et le montant du capital décès. Ce sont eux qui font la différence le jour du sinistre, bien plus que le prix affiché.
La franchise est le nombre de jours d’arrêt avant le premier versement de l’assureur. Courte, elle coûte plus cher mais vous protège vite. Le capital décès, lui, se calibre sur vos dettes et les besoins du foyer : un commerçant avec un crédit professionnel en cours vise généralement un capital couvrant le solde restant dû. Attention enfin à la notion d’incapacité retenue : certains contrats indemnisent l’incapacité à exercer votre métier, d’autres seulement l’incapacité à exercer toute activité. La nuance change tout.
Vérifiez que votre contrat couvre l’incapacité à exercer votre profession, pas une activité quelconque. Pensez aussi à coupler prévoyance et santé : notre guide mutuelle TNS détaille l’avantage fiscal Madelin commun aux deux contrats.
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Combien coûte une prévoyance commerçant en 2026
Comptez, à titre indicatif, de 30 à 180 € par mois selon votre âge, votre revenu, vos garanties et la franchise choisie. Le tarif dépend d’abord du niveau de rente visé et de la rapidité d’indemnisation. Plus la franchise est courte et le capital décès élevé, plus la cotisation grimpe.
| Formule | Garanties | Cotisation indicative | Pour qui |
|---|---|---|---|
| Essentielle | Indemnités journalières, franchise 30 à 90 jours | 30 à 60 €/mois | Commerçant avec trésorerie de sécurité |
| Équilibre | + invalidité, franchise 15 à 30 jours | 60 à 110 €/mois | Revenu principal du foyer |
| Complète | + capital décès renforcé, rente conjoint et éducation | 110 à 180 €/mois | Famille et crédit à protéger |
Fourchettes indicatives, à confirmer selon le devis. Source : étude de marché courtage, 2026.
Courtier indépendant multi-compagnies basé en métropole rennaise, Monsieur Courtier analyse votre situation réelle : revenu, charges fixes, crédits, composition du foyer. Nous comparons plusieurs assureurs sur les critères qui comptent vraiment, la franchise, la définition de l’incapacité et le capital décès, puis nous vous remettons une recommandation claire, chiffrée et sans jargon. L’étude est gratuite et sans engagement.
Comment choisir et souscrire sans se tromper
La bonne prévoyance n’est pas la moins chère : c’est celle dont les garanties collent à votre revenu et à vos charges. Avant de signer, comparez les contrats sur leurs réglages, pas seulement sur leur prix mensuel.
La situation. Sophie, 42 ans, tient une épicerie fine à Rennes. Revenu net d’environ 2 800 € par mois, un crédit professionnel en cours.
Le coup dur. Une opération du dos l’immobilise 100 jours. La SSI ne verse qu’après 3 jours, plafonnée à 65,84 € par jour, soit un manque à gagner de plusieurs milliers d’euros.
Le dénouement. Grâce à une prévoyance à franchise 15 jours, sa rente complète la SSI et maintient son revenu net. Le crédit et le loyer du local sont payés, la boutique tient jusqu’à son retour.
- Franchise adaptée à votre trésorerie réelle, souvent 15 à 30 jours.
- Incapacité évaluée sur votre métier, pas sur une activité quelconque.
- Capital décès calibré sur vos dettes et les besoins du foyer.
- Cadre Madelin pour déduire les cotisations du bénéfice imposable.
« En cas d’arrêt de travail, le montant maximum de l’indemnité journalière est fixé à 65,84 € au 1er janvier 2026 pour les artisans et commerçants. »
Source : l’Assurance Maladie, ameli.fr, 2026.
« La protection sociale des indépendants reste plus limitée que celle des salariés, ce qui rend la prévoyance complémentaire souvent indispensable pour maintenir le niveau de vie. »
Source : France Assureurs, franceassureurs.fr, 2026.
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Obtenir mon étude gratuiteQuestions fréquentes
La prévoyance est-elle obligatoire pour un commerçant ?
Non, elle est facultative pour un commerçant en nom propre ou gérant TNS. Elle reste fortement recommandée, car le régime obligatoire plafonne l’indemnité maladie à 65,84 € par jour en 2026 et ne verse rien pendant les trois premiers jours d’arrêt.
Quelle différence entre prévoyance et mutuelle ?
La mutuelle rembourse vos frais de santé (consultations, optique, dentaire). La prévoyance, elle, compense la perte de revenu liée à un arrêt, à une invalidité ou à un décès. Ce sont deux contrats distincts et complémentaires.
Qu’est-ce que le délai de carence ?
C’est le nombre de jours d’arrêt pendant lesquels aucune indemnité n’est versée. Le régime obligatoire applique 3 jours en maladie. Sur un contrat de prévoyance, on parle plutôt de franchise, réglable de 3 à 90 jours selon vos besoins.
Les cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin, les cotisations d’un commerçant TNS sont déductibles du bénéfice imposable, dans certaines limites. C’est un avantage fiscal notable, à vérifier selon votre statut et votre revenu.
Combien coûte une prévoyance commerçant ?
À titre indicatif, de 30 à 180 € par mois selon l’âge, le revenu, les garanties et la franchise. Une franchise courte et un capital décès élevé augmentent la cotisation. Une étude personnalisée permet d’ajuster le rapport garanties-prix.
Quel capital décès verse le régime obligatoire ?
Pour un commerçant actif décédé en 2026, le capital décès de la Sécurité sociale des indépendants s’élève à 9 612 €, soit 20 % du PASS. Ce montant forfaitaire suffit rarement à couvrir un crédit ou les besoins d’un foyer, d’où l’intérêt d’un capital complémentaire.
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