Testez vos connaissances sur la prevoyance du pharmacien titulaire
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Qui verse les indemnites journalieres d'un pharmacien liberal arrete ?
Vous cotisez à une caisse. Vous supposez donc qu’elle vous versera quelque chose le jour où vous vous arrêterez. Pour un pharmacien titulaire, cette supposition est fausse.
Que toucheriez-vous au 91e jour d’arrêt ?
Nous chiffrons le vide laissé par votre régime obligatoire, charges d’officine comprises. Étude gratuite, sous 24 heures ouvrées.
Qui vous paie pendant les 90 premiers jours
Depuis le 1er juillet 2021, les libéraux affiliés à la CNAVPL perçoivent des indemnités journalières en cas d’arrêt maladie. Le financement passe par une cotisation de 0,30 % de la moyenne de vos revenus des trois dernières années. Le versement, lui, ne vient pas de votre caisse de retraite.
« Ce sont les Caisses primaires d’assurance maladie (CPAM) qui assurent le service de ces indemnités journalières en cas de maladie : la CAVP n’intervient aucunement dans cette gestion. »
Source : CAVP, rubrique « Durant votre activité », mise à jour 2026.
Retenez la mécanique exacte, car chaque borne compte.
| Paramètre 2026 | Ce que dit le régime |
|---|---|
| Délai de carence | 3 jours, versement à compter du 4e jour |
| Durée indemnisée | 87 jours au maximum, au titre des 90 premiers jours d’incapacité |
| Plafond sur trois ans | 360 indemnités journalières |
| Montant | Moyenne des revenus des trois dernières années divisée par 730 |
| Revenu à dépasser | 4 806 €, soit 10 % du plafond annuel de la Sécurité sociale |
| Indemnité maximale | 197,51 € par jour, au plafond de 144 180 € |
Source : CAVP, paramètres 2026 du régime d’indemnités journalières des professions libérales.
Votre cotisation forfaitaire au régime invalidité-décès de la CAVP s’élève à 696 € en 2026. Elle n’achète aucune indemnité journalière. Elle ouvre droit à une allocation d’invalidité, à une allocation de conjoint, à une rente éducation et à un capital décès. Rien d’autre.
Le 91e jour, la rupture propre aux pharmaciens
Chez les autres libéraux de santé, la caisse de retraite prend le relais exactement là où les indemnités de la CPAM s’arrêtent. Chez vous, personne ne le prend.
| Profession | Caisse | Versement à partir du 91e jour |
|---|---|---|
| Chirurgien-dentiste | CARCDSF | 113,22 € par jour |
| Médecin | CARMF | 65,84 € par jour |
| Infirmière, masseur-kinésithérapeute | CARPIMKO | 55,44 € par jour |
| Sage-femme | CARCDSF | 49,70 € par jour |
| Pharmacien | CAVP | 0 € |
Sources : barèmes 2026 publiés par chaque caisse, relevés page par page par Monsieur Courtier.
Un confrère médecin arrêté six mois touche encore 65,84 € par jour au quatrième mois. Vous, rien. La comparaison n’a rien d’anecdotique : elle explique pourquoi une prévoyance pharmacien ne se calibre pas comme celle d’un médecin libéral.
Beaucoup de contrats vendus aux professions libérales retiennent une franchise de 90 jours, calée sur le relais des caisses. Chez un médecin, ce choix crée un simple complément. Chez un pharmacien, il crée un contrat qui commence à payer au moment où plus personne ne paie, sans jamais couvrir les trois premiers mois. La franchise doit se discuter dans l’autre sens : 15 ou 30 jours en maladie, et une durée d’indemnisation longue.
L’allocation d’invalidité et son prix d’entrée
Reste le régime invalidité-décès. Il existe, il est forfaitaire, et son montant se lit dans une fiche que la caisse publie chaque janvier.
| Bénéficiaire | Montant annuel 2026 | Équivalent mensuel |
|---|---|---|
| Pharmacien reconnu invalide | 16 872 € | 1 406 € |
| Conjoint | 8 436 € | 703 € |
| Chaque enfant, jusqu’à 21 ou 25 ans | 16 872 € | 1 406 € |
| Conjoint survivant en cas de décès | 16 872 € et 25 308 € de capital | 1 406 € |
Source : CAVP, fiche pratique « L’invalidité du pharmacien libéral », janvier 2026.
1 406 € par mois pour un titulaire qui remboursait un rachat de fonds. Voilà le socle. Encore faut-il y accéder, et c’est là que le régime se referme.
« Une allocation annuelle invalidité vous est versée dès le premier jour du mois qui suit votre radiation de l’Ordre national des pharmaciens. »
Conditions d’attribution, CAVP, fiche pratique 2026.
La condition n’est pas administrative, elle est définitive. Toucher l’allocation suppose de renoncer à votre inscription à l’Ordre, donc à l’exercice. Trois autres verrous s’y ajoutent. Vous devez avoir moins de 62 ans. Vous devez être à jour de vos cotisations. Vous devez enfin passer devant la Commission d’inaptitude de la caisse, qui s’est réunie trois fois en 2026 : le 5 février, le 25 juin et le 22 octobre.
Un dossier déposé fin février attend donc juin. Un dossier déposé début juillet attend octobre. Pendant ce temps, aucune prestation ne court.
Votre contrat couvre-t-il vraiment le 91e jour ?
Envoyez-nous vos conditions générales. Nous cherchons la franchise, la durée d’indemnisation et la définition de l’invalidité, ligne à ligne et sans frais.
Une précision utile pour la retraite. Une fois l’invalidité reconnue, vous cessez de cotiser, et la caisse valide gratuitement 400 points au régime vieillesse de base et 262 points au régime des prestations complémentaires de vieillesse. L’allocation cesse au dernier jour du trimestre au cours duquel vous atteignez 62 ans, la retraite prenant alors le relais sans minoration.
Ce que coûte un arrêt quand l’officine continue
Un cabinet libéral ferme quand son titulaire s’arrête. Une officine, non. L’équipe reste, le loyer court, le stock se renouvelle, et la traite du rachat de parts tombe à date fixe.
La situation. Claire, pharmacienne titulaire près de Rennes, se verse 6 000 € net par mois et rembourse le rachat de son officine.
L’arrêt. Un protocole de chimiothérapie l’écarte du comptoir pendant sept mois. La CPAM lui verse 197,51 € par jour du 4e au 90e jour, soit environ 17 180 €.
Le dénouement. À partir du quatrième mois, son revenu de remplacement tombe à zéro, sur quatre mois pleins. Elle recrute un adjoint remplaçant pour tenir l’officine, et cette dépense s’ajoute aux charges existantes. Une garantie frais professionnels et une indemnité journalière complémentaire auraient absorbé les deux lignes.
Souscrivez la garantie frais professionnels séparément de la garantie de revenu, et calibrez-la sur vos charges fixes de bilan, remplacement compris. Vérifiez ensuite la durée maximale d’indemnisation du contrat : elle doit couvrir 1 095 jours, puisque votre caisse n’apporte aucun relais. L’effet de l’arrêt sur vos cotisations est détaillé dans notre guide de l’arrêt maladie en profession libérale.
Prévoyance pharmacien : ce qui sépare deux contrats
Une prévoyance pharmacien ne se juge pas sur son tarif. Cinq lignes décident de ce que vous toucherez.
| Ce que vous devez vérifier | La version qui vous protège | La version qui vous laissera seul |
|---|---|---|
| Franchise en maladie | 15 ou 30 jours, pour couvrir dès le début | 90 jours, calquée sur un relais qui n’existe pas |
| Durée d’indemnisation | 1 095 jours, jusqu’à la reconnaissance d’invalidité | 365 jours, qui vous laisse en suspens ensuite |
| Définition de l’invalidité | Appréciée sur votre exercice de pharmacien | Appréciée sur toute activité professionnelle |
| Invalidité partielle | Rente déclenchée dès 16 ou 33 % de taux | Invalidité totale exigée, comme la caisse |
| Frais professionnels | Garantie distincte, incluant le coût d’un remplaçant | Forfait symbolique inclus dans l’indemnité |
Source : grille de comparaison Monsieur Courtier, appliquée aux contrats du marché en 2026.
La durée d’indemnisation est la ligne que les titulaires regardent le moins. Elle est pourtant décisive. Un contrat plafonné à 365 jours vous laisse à découvert entre la fin de la première année et la décision de la Commission d’inaptitude, qui peut tomber plusieurs mois plus tard.
« Passé ce délai et à défaut de radiation, la reconnaissance de cette invalidité sera caduque et nécessitera le renouvellement de votre demande. »
Délai d’un an pour la radiation, CAVP, fiche pratique 2026.
Quatre paramètres commandent ensuite la cotisation. Le revenu à garantir, qui fixe l’indemnité journalière. La franchise, qui pèse lourd quand on descend à 15 jours. Votre âge à la souscription, qui fige le tarif de départ. Votre état de santé déclaré enfin, un antécédent tu au questionnaire pouvant faire tomber le contrat au moment du sinistre.
Les cotisations d’une prévoyance pharmacien se déduisent de votre bénéfice imposable dans le cadre de la loi Madelin. La limite se calcule sur votre BNC et le plafond de la Sécurité sociale.
Cabinet de courtage indépendant en métropole rennaise, nous traitons la prévoyance pharmacien comme une spécialité, avec une lecture métier des conditions générales.
- Chiffrage du vide laissé par la CAVP à compter du 91e jour
- Durée d’indemnisation portée à 1 095 jours, faute de relais de caisse
- Définition de l’invalidité rapportée à votre exercice en officine
- Garantie frais professionnels calibrée sur vos charges et le coût d’un remplaçant
Les autres professions de santé relèvent d’autres barèmes et d’autres caisses. Voir nos guides dédiés au chirurgien-dentiste et à l’infirmière libérale.
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Prévoyance pharmacien : questions fréquentes
La CAVP verse-t-elle des indemnités journalières ?
Non. La caisse indique que les CPAM assurent le service de ces indemnités et qu’elle n’intervient aucunement dans cette gestion. Les indemnités relèvent du régime des professions libérales piloté par la CNAVPL, financé par une cotisation de 0,30 % de vos revenus.
Combien de jours suis-je indemnisé en cas d’arrêt ?
87 jours au maximum, au titre des 90 premiers jours d’incapacité, après un délai de carence de trois jours. Le plafond global est de 360 indemnités journalières sur trois ans. Au 91e jour, le versement cesse.
Quel est le montant maximal de l’indemnité journalière en 2026 ?
197,51 € par jour. L’indemnité correspond à la moyenne de vos revenus des trois dernières années divisée par 730, dans la limite de trois fois le plafond annuel de la Sécurité sociale, soit 144 180 € en 2026. Il faut déclarer au moins 4 806 € de revenu pour y avoir droit.
Quel est le montant de l’allocation d’invalidité de la CAVP ?
16 872 € par an, soit 1 406 € par mois. Le conjoint perçoit 8 436 € par an et chaque enfant 16 872 € par an jusqu’à 21 ans, ou 25 ans en cas d’études. L’allocation cesse au dernier jour du trimestre au cours duquel vous atteignez 62 ans.
Faut-il vraiment se faire radier de l’Ordre pour toucher l’allocation ?
Oui. La caisse verse l’allocation dès le premier jour du mois qui suit votre radiation de l’Ordre national des pharmaciens. Vous disposez d’un an après la reconnaissance pour vous faire radier, faute de quoi cette reconnaissance devient caduque et la demande doit être renouvelée.
Quelle franchise choisir pour une prévoyance pharmacien ?
15 ou 30 jours en maladie, et une durée d’indemnisation de 1 095 jours. Une franchise de 90 jours reproduit la logique des autres professions de santé, dont la caisse prend le relais au 91e jour. La CAVP ne le prend pas.
Mes cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin, si vous êtes imposé aux BNC et à jour de vos cotisations obligatoires. La déduction s’applique dans une limite calculée sur votre bénéfice et le plafond annuel de la Sécurité sociale. Les indemnités perçues sont en contrepartie imposables.
Intervenez-vous ailleurs qu’à Rennes ?
Oui. Le cabinet est installé à La Mézière, à dix minutes de Rennes, et reçoit sur rendez-vous. Les études se traitent aussi par visioconférence et signature électronique, partout en Bretagne et au-delà.
Courtier en assurances de personnes : mutuelle, prévoyance et protection sociale
Courtier associé du cabinet Monsieur Courtier à Rennes, Thomas suit la protection sociale des professions libérales de santé : prévoyance, complémentaire santé, garanties croisées entre associés et arbitrages Madelin. Approche multi-compagnies et indépendante, cabinet inscrit à l’ORIAS sous le n° 24005258, sous le contrôle de l’ACPR.